作者：平空

【前言】

打疫苗了吗？既然早晚都要打，那就早点去

交费了吗？既然早晚都要交，那早点交——什么？想有效利用60天的宽限期？您可真精打细算啊

今天这个案子，只是晚交了9天的保费，就打了半年多的官司

【案例】

保险公司：泰康人寿

被保险人：曾某

2013年6月30日，曾某投保重疾险，保额95970元

2015年9月9日，曾某办理保单复效，之前因没有及时交保费而导致保单效力中止

2016年5月，曾某确诊右甲状腺乳头状癌

7月5日，拒赔：合同复效之日起1年内（等待期）患重大疾病

【我的点评】

1. 保单复效后设置等待期是合理的

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔的行为

在复效时设置等待期可以避免客户交一年保费以后就不交了，先拖着看体况有没有发生变化再说

2. 宽限期与保单效力中止

保险法明确规定：续期保费可以晚60天交，这叫宽限期，要是过了宽限期还不交保费，保险公司有权中止保单效力

宽限期的设置初衷是为了防止消费者一时不便。但在实操过程中，大量客户“精打细算”的消费者都用足60天的宽限期，其实人很奇怪，不是吗？

3. 保险公司的拒赔不能太武断

（1）我承认，本案按照合同拒赔并不过分

（2）但复效设置等待期的目的是防止被保险人发现身体不舒服后再做复效这种恶意复效的行为

（3）本案中的被保险人曾是泰康人寿的业务员，而且为泰康工作了十余年，像这样的人，一般不会只买一份保险，如果其它的保单都没有出现效力中止的情况，而且其它的保单都是充分利用了宽限期，那么我们有理由相信这份保单并非恶意复效，这时就应该通融理赔，因为并没有增加保险公司承担的风险

（4）以上只是笔者的推测，如果本案中被保险人只有这一份保单，或者多份保单都有类似复效的情况，笔者仍然支持泰康人寿拒赔

【司法判决】

一审 保险公司胜诉，不用理赔

二审 赔付

主要判决理由：

（1）《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案复效条款约定的观察期实质上是为整个保险期间另外设立一个甚至更多的观察期，从而变相地免除保险人在观察期的保险责任，排除被保险人的主要权利，故关于复效之后再设一年观察期的条款无效。

（2）《保险法》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。”保险人在复效时应采取体检、询问等措施对投保人的身体状况进行实质核查。通过格式条款予以简单拒绝，违反保险法规定的公平原则。

——对此判决，笔者并不认同

再审：被驳回

【更多思考】

一审判决中有这样一段话，值得注意：

曾某长期作为泰康人寿的保险代理人员从事相类似的保险业务，况且其持有保险合同原件，并在电子投保申请确认书、投保提示书等文件上签字，其对前述条款的含义应当是清楚的，故曾某以自己不清楚前述条款含义、投保时泰康人寿未对前述条款作说明为由，要求给付重大疾病保险金的请求，缺乏依据，不予支持。