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63年出生,社保交17年,个人账户5.5万,退休金发下来他直接傻眼



一位1963年出生的老先生,去年8月满60岁,办理了退休。

他社保总共交了17年,结果退休金发下来,每个月只有1735元。

这是一张《养老保险待遇核准表》,办退休的时候会拿到手。

里边记载了,你养老保险交了多少年,账户里有多少钱,等等关键信息。

以后每个月能领多少退休金,就靠它来一表定乾坤了。

表格里,这位60岁退休的老先生,养老保险交了17年,退休金1735.76元

在2023年的北京,这点钱能干啥……

那么问题来了,这个待遇表里,养老金是怎么算出来的呢?

下面,我们就一起来捋一捋。

一、待遇核定表,要关注这些数据

《待遇核定表》里,比较重要的几个地方,我都圈出来了。

主要是下面这4个地方:

1、个人账户储存额;

2、全部缴费年月;

3、Z实指数;

4、养老金计算区域。

下面挨个介绍。

二、个人账户储存额

1、个人账户储存额,是啥?

交养老保险时,从我们工资里扣的那部分钱,就都进了这个账户。

长年累月下来,本金加上国家帮着投资产生的收益,就会变成【个人账户储存额】。

假设我的缴费工资是1万:

●公司按20%比例交,每月2000元;

●个人按8%比例交,每月800元。

等到退休时,一共交了30年。

那么我的个人账户储存额=【800*12*30+投资收益】=28.8万+投资收益。

投资收益其实也很可观,所以最终我的账户里,可能是40-50万元。

以上,只是一个最简单、最理想的计算模型,大家参考就好。

2、个人账户储存额,有啥用?

个人账户储存额,本来就是我们的钱。

等到退休时,国家要把账户里的钱,按月发给我们,也就是下面要介绍的【个人账户养老金】。

怎么发?每次发多少钱呢?

这里有个【计发月数】的概念,是国家统一规定的:

● 50岁退休,计发月数是195;

● 55岁退休,计发月数是170;

60岁退休,计发月数是139。

PS:是不是60岁退休,发够139个月,就不发了,让我自生自灭?也不是,计发月数只是用来计算发放金额的,实际上是活多久发多久。

举个例子:

我,60岁退休,此时个人账户储存额刚好139万(纯属为了好计算假设的,一般没这么多……)。

那么我每月的【个人账户养老金】,就是【139万/139=1万元】。

所以,个人账户储存额的多少,直接关系到我们其中一部分养老金(也就是个人账户养老金)的高低。

个人账户储存额越高越好 = 你的缴费工资越高越好

所以啊,努力工作吧少年,给自己找一份高薪工作,这直接关系的你的晚年幸福大业。

三、全部缴费年月

这个其实好理解,就是你从开始工作到退休,一共交了多久的养老保险。

全部缴费年月=视同缴费年月+实际缴费年月

但是有意思是。

眼睛毒的朋友应该发现了。

表格里:

视同缴费年月+实际缴费年月=3.10+13.02=16.12≠17.00

咋,国家弄错了?其实没有。

这里的3.10,指的是3年加10个月,而不是3.1年(实际上应该是3+10/12=3.83年)。

同样的,13.02,指的是13年加2个月。

二者相加,刚好是16年加12个月,也就是17年。

搞清楚怎么计算之后,下一个问题:全部缴费年月,有啥用?

用处大了去了。

它直接关系到,你的另一部分养老金(也就是基础养老金)的多少,成正比关系。

下面计算公式会有详细介绍。

所以啊,工作以后最好是安分守己,别动不动跳槽、创业,社保断缴。你的每一次折腾,都在给自己的养老金挖坑。

三、Z实指数

简单来说,就是个人缴费工资指数。

它的计算公式:

Z实指数=(本人第1年缴费工资/上年职工平均工资+本人第2年缴费工资/上年职工平均工资+……+第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资)÷ 实际缴费年限

公式略微有点复杂。

但是有一点很好理解:

你养老保险的缴费工资,相比当时的平均工资越高,计算出来的指数值就越高。

比如你之前,每年的缴费工资,都是当时平均工资的3倍,你的Z实指数就是3。

同理,如果你是低收入者,过往工资只有当地平均工资的80%,你的Z实指数就是0.8。

当然,以上只是最简单的模拟测算,实际上大我们工资水平一直上下浮动,计算起来会略复杂一些。

比如文章开头这位老先生,Z实指数为0.4218

可以合理推测,老先生之前的工资,一直也不怎么高,不到当地平均工资水平的一半。

这也是为什么,他交了17年养老保险,个人账户储存额却只有5.5万多。

四、养老金是怎么计算出来的?

先摆公式:

养老金金合计=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

这是整体公式,其中的每一部分,也都有自己的计算公式。

1、基础养老金

也就是统筹账户里发出来的养老金。

基础养老金= 计发基数 * 计发比例

=【北京市计发基数 *(1+Z实指数)/2】*【全部缴费年限 *1%】

PS:北京市2023年的养老金计发基数暂未公布,这里先按照2022年计发基数(11082元)来计算,等到2023年的公布,再补发差额。

因此,老先生的基础养老金

=【11082 *(1+0.4218)/2】*【17 *1%】

= 7878.19 * 17%

= 1339.29

从这个计算公式里,应该看到的是:

● 缴费工资高低,会影响Z实指数;

● 缴费年月长短,会影响计发比例。

所以我们常说,养老保险,缴费的金额越高、时间越长,以后领的养老金越多。

根源就在这里了。

2、个人账户养老金

之前说过,【个人账户储存额】里的钱,国家会按月发放,就是个人账户养老金。

个人账户养老金=个人账户储存额 / 计发月数

因此,老先生的个人账户养老金

= 55109.89 / 139

= 396.47

这里,同一个岁数退休,大家的计发月数都是一样的。

而影响你个人养老金多少的,直接就是你【个人账户储存额】的高低,也就是你之前缴费工资的高低。

所以嘛,要想领的多,首先还是要交的多。

3、过渡性养老金

过渡性养老金,不是每个人都有的。

大致分为3类:

● 1992年北京养老保险制度建立之前,就已经工作的企业职工;

● 有过知青、参军经历的特殊工种;

● 2014年事业单位养老金并轨,在这之前在事业单位工作的人。

对这部分人,会额外发放一笔「过渡性养老金」。

我们文章中的这位老先生,是没有这一项的,过渡性养老金为0。

最终,老先生的养老金合计

=基础性养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

=1339.29+396.47+0

=1735.76元。

也无怪乎老先生傻眼。

现在这个时间,在北京生活,一个月1700,也就够温饱吧,日子指定不好过。

再加上以后上了年纪,慢性病找上门,生活不能自理,甚至老年痴呆了,能不能走的体面都很难说。

只能祝福老先生了。

结语

了解规则,利用规则。

已经退休的朋友,可能没招儿了,能领多少是多少,只要账没算错就行。

还年轻的,大家还是警醒一点。

找个好工作,多涨工资,一直交到退休。

很多人不愿意买商业养老保险,那社保退休金可能就是以后老年生活的底线了。

底线有多高,就看现在有多努力。

钱这东西,能解决99%的烦恼。

反过来讲,99%的烦恼,都来自于没钱。

与诸君共勉!

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