这几年的投资环境，真的一言难尽。

越来越多的朋友，从激进操盘手，变成了佛系理财大师，以前基金股票梭哈，现在守着余额不敢花。

求稳，成了新一代打工人的投资目标：赚多赚少无所谓，别亏就行。这种环境下，安全、收益确定的储蓄险，被越来越多人认可。

正好，我们最近扒了下支付宝上的产品，发现有2款增额寿很能打，收益甚至能达3.7%，非常适合我们放闲钱。

过往支付宝上也有很多像好医保这样的好产品，口碑也都不错，话不多说，一起来看看吧。

支付宝增额寿大盘点，谁更值得买？

支付宝上的增额寿，目前共有3款，如下：

虽然数量不多，但差异还挺大，我们做了个对比：

细心的朋友可能会发现，3款产品的类型不同，前2款是普通型增额寿，后1款是分红型增额寿，它们有啥区别呢？举个例子：

普通型就像是固定月薪的工作，到手工资很明确；分红型就像是底薪加绩效的工作，最终到手的钱不确定，可能更高，也可能更低。

两种类型不存在谁好谁坏，关键看咱们的喜好，以及产品是否足够优秀。那言归正传，这3款产品表现又如何？

可以看到，2款普通型增额寿对比很明显，「安稳盈2.0」表现更好，确定收益更高，投保也更加灵活，每月100元就能买。

交费条件一致的情况下，同时期现金价值越高，也代表收益越高。

分红型增额寿只有1款「红利多」，虽然保证收益略低些，但算上分红的预期收益远超其他两款产品。

所以初步来看，「安稳盈2.0」与「红利多」表现更出色，但产品真的好吗？又更适合谁买？咱们挨个来分析。

「安稳盈·增额终身寿2.0版」

长期收益很亮眼

前面提到，「安稳盈2.0」每月100元就能买，这对打工人很友好，每月发工资后，拿一点闲钱投进去，也能不断增值成一笔“巨款”。

除此以外，这款产品其他方面表现也很优秀，比如：

1、收益很亮眼

买增额寿，大多数朋友都会更在意收益，这款产品表现就不错，以30岁女性为例，不同交费期的收益测算如下：

注：金额仅作示例，实际可按预算灵活调整

可以看到，各个年限下，它的收益表现都很不错，后期IRR都能达到2.9%，在整个市场中，也是属于第一梯队的。

这些收益很明确，到什么时间，保单有多少钱，全都写在合同里，不用我们再操心，慢慢等待增值即可。

如果选择月交，收益会低一点点，但对于想每月拿一点钱来做长期投资的朋友来说，仍是个不错的选择。

2、用钱很灵活

除了关注收益，咱还得考虑到用钱的灵活性，它与两方面有关，一是现金价值超过已交保费的时间，二是减保规则。

这款产品两方面表现都不错，如下：

首先，不论是哪种交费方式，现金价值的增长速度都比较快，以10年交为例，第9年现价便超过已交保费，意味着之后用钱起码不会有损失。

其次，减保规则非常宽松，最快5年就能把所有现价拿出来用，且规则写在条款，很稳定。

如果临时要周转，还能用保单贷款功能，贷出最高80%的现金价值，用完还点利息即可，不影响保单增值，非常灵活。

整体来说，这款产品收益高，用钱灵活，还支持月交，如果手里有闲钱，希望能确定性增值的，放这里就很不错。

但如果想买，要注意这两点：

健康告知相对严格：有乳腺结节3级、肺结节、2级及以上高血压等常见疾病都买不了。投被保人限制：只能给自己或未成年子女买，不能给配偶买，或隔代投保，意味着如果自己过不了健康告知，也没有未成年子女，就买不到这款产品了。

另外还得注意，买前一定要看清楚，现金价值多少年能超过已交保费，避免在这之前用钱，否则可能会亏损。

如果对它感兴趣，也可以在支付宝上搜索“安稳盈”，能模拟不同交费方案下的现价增长。

「红利多·增额终身寿」

下有保底上有分红

说完「安稳盈2.0」，咱们再看看能分红的「红利多·增额终身寿」，它们都没有投保地区限制，用钱规则也一样宽松。

不同的是，「红利多」的收益，分成了两部分：

保证部分：保证能有的收益，未来什么时间有多少现金价值，都写在合同里。浮动部分：保险公司每年可能会分红，分红后保额会不断增加，现金价值也会越来越高，但分红不能保证，可能比演示的更高，也可能更低。

根据保险公司给的演示计划，我们算出了它的保证收益，和算上分红后的预期收益，如下：

可以看到，按上表，它保证的收益只能达到2%出头，但算上分红，50岁便能突破3%，后期甚至能突破3.7%，远比普通型增额寿给的多。

那它演示的分红能达到吗？我们可以参考这家保险公司过往的红利实现率，它是用“实际分红/演示分红”计算得来。

比如演示时说今年能分红100块，结果分了120块，实现率就是120%；如果只分了80块，就是80%。

由于「红利多」是今年的新品，没有历史数据，所以我们参考了这家公司同类型产品的表现，发现它们2022年分红实现率都为100%，意味着去年的分红，都给到了演示的这么多。

要是以后的分红也都能100%实现，整体收益在市场上就非常亮眼。

但过去不能代表未来，如果咱们想预测以后的分红是否靠谱，可以关注这些内容：

1、股东背景&偿付能力

过去我们说，买普通型增额寿不用特意关注保险公司，安全性都很高。

但分红险不一样，因为收益很依赖分红，如果公司运营都不稳定，分红又该如何保证？所以，咱们要关注保险公司的股东背景、偿付能力等指标，看它们是否能稳定经营。

像「红利多」，它的承保公司是太平人寿，隶属于太平保险集团，这个品牌于1929年成立，目前已持续经营90余年，历史非常悠久。

2023年第三季度偿付能力报告显示，这家公司的综合偿付能力为161.94%、核心偿付能力为80.97%，风险综合评级为AA级，整体比较稳健。

2、综合投资收益率

除了经营稳定，咱们还得关注它们的投资能力，毕竟分红的主要来源就是投资盈利。

像太平人寿，近3年平均综合投资收益率是4.25%，在去年股债双跌的行情下，也取得了2.6%的收益，投资能力还算不错。

所以综合来看，这家公司过往分红实现率、经营稳定性、投资能力都还不错，未来分红水平相对较有保障。

要是对这款产品感兴趣，可以在支付宝上搜索“红利多”，进一步了解。

写在最后

总结一下，支付宝这2款增额寿，可以说是各有千秋，正如它们各自的名字一样：

安稳盈2.0：适合想安稳增值的朋友，优势是确定性复利收益高达2.9%，投入门槛很低，还支持月交，非常适合我们积少成多。

红利多：优势是红利可能给很多，但它不能保证，适合追求更高收益，也能接受更低确定性的朋友。

不过也提醒大家，不管哪种增额寿，都是项长期投资，买前一定要做好用钱规划，尽量持有10年及以上，这样才有较为可观的收益。