（一）存款的基础知识

从大类来看，银行存款业务包括活期存款、定期存款以及延伸出来的定活综合存款、大额存单。

活期存款：活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。为了方便客户存取款，很多银行推出了活期“一本通”存款业务，这种业务可以说是升级版的活期存款业务，是为客户提供的一种综合性、多币种的活期储蓄，既可以存取人民币，也可以存取外币。

定期存款：根据定期存款支取的方式不同，包括五类业务：整存整取、人民币存本取息、人民币零存整取、人民币整存零取以及升级版的定期一本通。

整存整取：定期存款是在存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服务。

存本取息：存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。

零存整取：是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服务。

整存零取：指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务。

定期“一本通”：是为客户提供的一种综合性、多币种的定期储蓄账户。

定活综合存款：除了以上两类存款业务，银行还创新性的推出了一些综合类的存款业务，具有定期存款和定期存款的双重特点，更大程度上满足了客户的需求。这类存款有定活通、个人通知存款、人民币教育储蓄、人民币定活两便等。

“定活通”：指我行自动每月将您活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款的服务。

个人通知存款：存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。

教育储蓄：是指为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率，分次存入，到期一次支取本息的服务。

定活两便：储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存款50元起存。

大额存单：属于定期存款的一个类别。大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

（二）我的解读

从收益上来说，大额存单最高、定期存款较高高、定活综合存款居中、活期存款最低。具体来说：

活期存款：好处是流动性强，随取随用，存款的门槛低（人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币20元的等值外汇），但缺点是收益率比较低。

定期存款：总体上定期存款的收益率要高于活期存款，但缺点是缺乏流动性，如果未到期支取需要按照活期存款结算，承担一定的存款收益损失。

定活综合存款：收益、流动性处于活期存款和定期存款之间，灵活性较强。

大额存单：收益较高，利率一般高于同期限人民币定期存款利率；存期丰富，按存期分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年不同的期限；大白起点较高，大额存单一般按期发售，最低起点金额为20万元，追加购买以1万元为单位递增。

我们在银行存款时，有以下三个问题值得重点关注：

我们如何判断存款收益的高低？

如果我们想在银行存款，可以登陆几家银行的手机银行，看一下手机银行上同期限的银行理财产品的预期收益是多少，除了大额存单外，一般的存款收益都要低于同期限的理财收益。

不同的银行存款收益有何不同？

一般情况下，纵向看，同类型、同期限的存款，城商行的收益高于股份制银行、股份制银行高于国有大行；横向看，同类型、同期限的存款，同类型的银行中，规模小的银行存款收益高于规模大的银行。

你会相信收益率远远超过银行存款利率的承诺吗？

基于以上分析，如果有人忽悠你，有一款存款产品或类似存款的产品远远高于银行的存款收益率，我可以肯定的告诉你，那一定是个骗局。其实，我们可以简单的思考一下，你的存款最终是要在银行集中后贷给企业的，也就是说你的存款收益最终是由企业支付。我们很多人都在企业工作或者自己本身就是创业者，都多少了解企业的利润率。企业利润率的高低，决定着你存款利率（或者叫收益）的高低。环顾你了解的行业，有多少行业的利润率超过20%以上，别说20%了，很多10%都达不到，有人给你承诺存款的收益率10%以上，你还相信吗？