总会碰到有些朋友问，“自己的征信逾期了几个月/几年，有没有办法消除？别人说可以帮我消除！”我只能苦笑。今天一篇文章讲清楚这其中的道道。

一、自然消除

根据相关规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除。这意味着如果您有逾期记录，只要在逾期欠款还清后，等待 5 年时间，该逾期记录就会自动从您的征信报告中消除

如上图红框所示，5年内，每个月的还款情况都会直接体现，超过5年的会直接被覆盖更新掉。

二、异议申诉消除

如果逾期是由以下非本人原因造成的，可以通过向相关机构提出异议申请来消除逾期记录：

银行或金融机构失误

如系统故障、数据错误、还款信息未及时更新等导致的逾期，需准备好相关证明材料，如银行的还款记录、与银行的沟通记录等，向逾期发生时的贷款银行或金融机构说明情况并提供证据，请求其协助处理，或填写征信异议申请表，提交给征信中心，经核查后若情况属实，逾期记录将被消除

第三方机构问题

若因授权的第三方机构还款不及时、转账支付限制额度等原因导致逾期，且与自身操作无关，可向对应的金融机构提交相关证明材料申请消除记录

未收到账单

因未收到账单通知而延误还款的，可向金融机构申请核对并处理逾期征信记录，提供未收到账单的证据，如短信记录、邮箱记录等，以证明并非自身故意逾期

个人信息被盗用

如果是个人信息被盗用产生的逾期记录，应及时向当地中国人民银行提出异议申请，并提供身份证被盗用的报警记录等相关证明，待确认责任不在己方后，不良记录将得以消除

三、积极补救方法

及时还清欠款

这是消除逾期记录的基础，一旦发现逾期，应尽快还清欠款及产生的罚息，避免逾期记录进一步恶化影响个人征信

与贷款机构沟通协商

如果逾期时间较短，且以前的还款记录良好，可尝试向贷款机构沟通请求不要将逾期情况上报征信；或者在还清欠款后，向贷款机构说明逾期原因，争取获得其理解和认可，让其出具非恶意逾期证明，再向征信中心申请消除记录

保持良好的还款记录

信用卡还款记录会显示最近 24 个月的情况，若出现逾期，不要注销信用卡，应继续正常使用并按时还款，在接下来的 24 个月中每个月至少消费 1 元并按时还款，以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生良好记录，不会对之后的信贷造成较大影响

四、关于别人口中的“技术消除法”

纯属谎言，先骗你过去再说

-讲完-