hi，我是冉冉，CFA，

您家庭的终身财务顾问。

用投研态度做保险，

始于保险，不止于保险.

今天继续聊下：金融工具与利率的故事。

今天的主角是：余额宝。

余额宝的利率越来越低

写在前面的问题，你现在在用余额宝吗？

冉冉今天打开了许久不用的余额宝平台。

截止2024年7月25日，天弘余额宝基金的7日年化收益率1.426%，不到1.5%。

回看10年前，2013年5月，因为“1元起购、随时可赎回”，天弘余额宝货币基金支付宝APP上横空出世，“出道即顶流”，开启了互联网理财时代。

余额宝基金本身也成为现象级国民理财产品。2013年年底规模就突破18亿元大关，并在2018年一季度末创出1.69万亿元。

我们来看看天弘余额宝基金7日年化收益率。2013年底，6%以上，高点甚至超过6.7%。但从2017年年末开始，余额宝收益率一路下滑，陆续跌破4%、3%、2.5%、2%等关口。

（数据中国基金报）说明一点：余额宝目前已是支付宝的货币基金平台，但本文还是特指天弘余额宝基金。

货币基金收益率持续下行

余额宝只是货币基金整体收益率下滑的一个缩影。

货币基金是一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场，特点是高安全性、高流动性、稳定收益性。

2013年以来，货币基金整体收益率同样呈现下滑趋势，同余额宝一样，从4%以上到2%以内。

货币基金的准储蓄特征，其收益率下降也代表无风险利率下行。

利率的未来还是下行

至此，我们讲完了保险、存款和余额宝三个金融工具的利率故事。

在写这个专题的同时，我们看到前两个工具的利率还在下行。

首先，保险的预定利率，根据媒体报道，很快将从3%降到2.5%；

其次，四大行昨天公告的存款利率也是继续下调。1年期存款利率1.35%，5年期存款利率也降到2%以内。

冉冉在《利率真的会越来越低？》提到：

“GDP增速是人，利率是狗，尽管有时狗会跑远，但始终是人牵狗。”

除非，不当的货币政策将牵狗的绳子剪短。

那么未来的利率趋势其实还是很明显。

财务规划正当时

30年前，我们习惯了10.98%，

7年前，我们习惯了6%，

前两年我们已经习惯了1.5%，

现在1%也来了，

今后，0利率乃至负利率回来吗？

如果是，你会怎么做呢？

以前的文章里，冉冉提过“把时间要素加入财务规划里”，如下图：

把钱分成几份，能放上10年以上的，不妨用储蓄类保险来锁定利率，如增额寿。

在保险预定利率还为3%时，值得去规划拥有下。

如果你需要财务安全规划，可以联系冉冉或工作室同事咨询。

对于储蓄型保险（增额寿、年金、养老年金）等功能、配置方法和优势产品，请添加冉冉vx：lydiaranran。