现金管理｜信用卡的正确打开方式

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作为家庭CFO，善用信用卡当然也是必备技能。既要充分利用信用卡的便利和优惠，还要防止因用卡不当造成家庭消费负担的增加。下面，我们梳理了一下信用卡常见的收费陷阱和应对妙招；然后讲讲怎样充分享受信用卡的优惠和便利。

一、用卡陷阱及应对措施。

1. 年费——刷满6次。

几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡其年费越高，比如很多白金卡的年费在8元-58元之间。

对策：银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏，所以办理白金卡一定要谨慎。

2. 利息——设置自动还款。

信用卡最大的好处是有30天-56天不等的免息期，可是偏偏有人会因为忘记还款时间而没有还款或忘记还款金额而没有全额还款，最终导致了利息的损失。每天万分之五的利息，相当于年利率18%啊，不仅多付出了金钱，还会使自己的信用受损，更会给自己以后申请贷款带来不少的麻烦。

对策：最好的办法就是绑定一个自动还款账户，比如你的工资账户或者是支付宝账户等等。另外，要特别留意账户上的钱是不是够还，因为有的银行在利息收取方面执行的是全额计息原则。比如你应该还款1万元，可是扣款账户上只有9990元，就少还了10元，银行却会以1万元为基础计算你的逾期利息。

3. 滞纳金——守住最低还款额。

最低还款额一般是还款金额的10%，在你的账单上会标明最少要还多少。如果你在还款日还了这10%，好处是不会影响到个人信用记录。但是如果你的还款金额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。

比如你到期应还1元，最低还款额一般是1元，如果你实际还款3元，那么银行除了正常收取利息之外，还会针对低于最低还款额1元的部分（即7元）收取滞纳金，即7*5%=35元。

对策：不管因为什么原因不能全额还款，最少也要凑够最低还款额，这滞纳金可不能就这样轻易被银行收走了啊。

4. 超限费——申请临时提额。

一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。

对策：理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。另外要特别注意：信用额度被临时提高以后，实际刷卡额度超过信用额度的部分，将被加入到本期对账单的最低还款额中，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。

5. 取现手续费——谢绝取现！

信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，大部分银行会收取取现手续费。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。

对策：使用信用卡取现不仅会被一次性收取手续费，而且在取现当天至还款日止还会按每天万分之五计收利息。如果银行认为你恶意套现，会注销你的信用卡，而且拒绝以后再办卡。所以，还是长点心吧，使用信用卡请不要取现！

6. 货币兑换费——请认准银联标志。

这种费用是指两种外汇之间进行兑换所产生的费用。假设你去欧洲旅行，带了一张Visa的人民币-美元的双币卡，那么你所消费的欧元在入账时就需要换成美元，在这一过程中，就会产生货币兑换手续费。通常货币兑换手续费在1%-2%之间。

对策：去国外刷卡消费时，如果有银联就最好走银联系统，因为这样可以省去1%-2%的货币兑换费呢。

二、信用卡积分当钱花。

话说这信用卡最大的好处除了先消费后还款，占尽几十天免息期还能有些积分。积分的作用与卡有关，但大逻辑就是抵钱。信用卡发明了积分制，淘宝就诞生了淘金币。

1. 积分换里程。

有些银行的信用卡是支持将积分按照一定比例兑换为航空里程的，XX积分=1公里。但注意，并不是所有银行的信用卡都可以哦。

另外，大部分航空公司都有和银行合作推出的信用卡，这种卡就叫做联名卡。联名卡上除了银行的标志，还会有该航空公司的标。使用这种卡消费都会折算成里程，加上你每次乘坐该航空公司航班所积累的里程，可能用不了多久就能兑换一张机票了呢。对于经常出游或常出差的同学，不妨办一张你喜欢的航空公司的联名信用卡，每次出门尽可能都选择这家航空公司的航班，再加上信用卡积分兑换的部分，分分钟兑换免费机票哦。

2. 刷卡消费打折。

大部分银行信用卡都和很多商家有合作，在合作商家刷该卡消费可享一定折扣。这些商家包括商场、餐厅、电影院、面包店、咖啡厅、书店、健身房……

3.　积分兑换商品。

各家信用卡都有积分兑换好礼的福利，比如招行的9积分活动等。在信用卡网站或手机app上找到相应内容兑换即可。积分可兑换的东西可谓五花八门，有吃的、代金券、视频网站会员、手机话费、各种吃穿住用行的商品等。

哎，对了！还可以抽奖！老班本以为这种积分抽奖都是骗人的，根本抽不中。结果就在前不久，老班的一个小伙伴上班路上闲来无事，拿出手机打开手机银行抽了三次，在第三次的时候中了一个kindle，真是羡慕死了！

此外，有些信用卡的积分还可以到超市兑换东西，等于当钱花。

4. 分期购物。

很多信用卡都支持分期购物。比如买个笔记本电脑啊，手机啊之类的，这种大额消费对于学生党或刚上班的小白领来说还是有些压力的。使用信用卡分期每月的现金流压力就小多了。那信用卡分期付款有利息不？这要看各行的规定了，无法从一而论。

当然除了积分兑换、分期，新申请到的信用卡在开卡时也往往会赠送刷卡金什么（相当于直接返现）或送东西。总之信用卡可以薅的羊毛特别多。感兴趣不妨来她理财（www.talicia.com）信用卡小组逛逛吧。

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