新能源车险高质量发展之路

一、新能源车险现状

新能源汽车在中国迎来了快速发展的大好时机。2023年，我国新能源汽车销量达949.5万辆，同比增长37.9%，占据了31.6%的市场份额。随着新能源汽车保有量不断攀升，截至2023年底已达2041万辆，新能源车险市场规模也获得了快速增长，保费收入从2021年的300多亿元增长到2023年近千亿元。

在市场前景广阔的新能源车险却遇到了＂车主喊贵、保险公司亏损＂的两难困境。一方面，新能源车主反映车险保费比同级燃油车高出20%左右，存在续保难、被拒保的情况。另一方面，保险公司面临着新能源车险出险率高、赔付率高的压力，整个行业新能源车险的赔付率比燃油车高10个百分点以上，部分公司综合成本率超过100%。

造成这一困境的主要原因有三:

新能源车出险率高。新能源车起步加速较快，对车主驾驶习惯有一定影响；新能源车主以年轻人为主，驾驶技能和稳定性较差；新能源营运车辆比重较高，行驶时间长，风险暴露程度高于家用车。

新能源车维修成本高昂。新能源车采用一体化压铸车身、电池包串并联等新技术，出险后维修难度大、更换成本高；此外＂三电＂系统、智能网联部件等新增部件，维修方案不透明、配件供应链不成熟，也导致维修成本居高不下。

新能源车险定价难度大。由于新能源车发展时间较短，经验数据积累不足，保险公司难以对新能源车的特定风险如电池故障、自燃等作出准确评估，只能通过高定价来规避风险。

二、监管新政破局

针对新能源车险的＂两难＂困境，监管层近期推出了一系列新政，旨在优化新能源车险供给、提升行业经营水平。

扩大新能源商业车险自主定价系数范围至［0.5-1.5］，与燃油车持平，提升保险公司定价能力。这将使优质车主保费下降，高风险车主保费上升，促进风险与价格匹配。

丰富新能源车险产品种类，研究推出＂基础+变动＂组合产品，满足网约车等多元化需求；同时建立新能源车险兜底保障机制，解决高风险车辆投保难题。

第三是优化新车型定价标准，提高风险定价精准度。监管层将推动行业定期测算并调整新能源车险行业纯风险保费，完善测算和调整的常态化机制。

第四是加强新能源汽车专业研究能力，支持行业开展新能源车零整比、安全指数等研究，提高经营数智化水平，为精准定价和高效理赔奠定基础。

业内人士认为，这些新政策将有利于提高新能源车险定价精准度，实现保费合理化，促进行业高质量发展。

三、车企加入破局

除了监管层的政策引导，车企的加入也将为新能源车险高质量发展注入新动力。

以比亚迪财险为例，作为新能源车企，比亚迪拥有大量汽车和车主数据，可以有效实现精准化、合理化的定价和理赔，降低车主保费和车险成本。比亚迪董事长王传福曾表示，比亚迪进入新能源车险行业，将利用技术、销售、用户等方面的积累，在费用节俭、科学理赔等方面赋能该行业。

新能源车企与保险公司的合作也将加深。例如小米汽车表示，其新能源车险条款已全面涵盖＂三电＂系统、行驶、停放、充电等场景，并根据车型、保额等因素综合定价，有利于提高保费合理性。

业内人士认为，随着新能源车企加入新能源车险市场，行业竞争将进一步加剧，有利于推动保费下降、提高服务质量。

四、行业自身努力

除了政策和车企的助力，保险行业自身也在为新能源车险高质量发展而努力。

加强新能源车风险研究。中国人寿财险等公司正在研究新能源车驾驶习惯、出险规律等，为精准定价和高效理赔奠定基础。

产品创新。人保财险等公司正在优化新能源车险条款，将＂三电＂系统纳入保障范围，满足车主多元化需求。

第三是提高经营数智化水平。太保产险等公司正在融入汽车产业生态，为新能源车主提供保单、理赔、服务全流程新体验。

第四是加强行业交流与合作。各公司正在加强数据共享，提升车险精准定价能力，共同推动新能源车险高质量发展。

新能源车险虽面临挑战，但只要政策、车企、保险公司多方通力合作，加大创新力度，必将能够破解＂两难＂困境，释放新能源汽车消费潜力，助力双碳目标早日实现。