上周我跟朋友吃饭，问他看房看了大半年，选到好房子没有。

他夹了块“烧鹅比”，叹了口气：“哎，到手的鸭子飞走了。”

原来，他难得看中一套位置、朝向、价格都不错的房子，结果办贷款时，竟然被拒了。

我惊了，这位哥平时连信用卡都不怎么用，怎么会被拒贷？

“我当时也一脸懵逼，问了才知道，不关信用卡的事，是消费贷！”

细问下来，他年前去云南旅游，因为资金周转在借呗上借了3000块没结清，几个月前又有一次借款逾期了。

而借呗、白条、微粒贷等一类产品，在征信系统里都是显示为消费贷款。

这位朋友万万没想到，两步差池，全都被记录到个人征信，直接影响到银行的房贷审批！

他到现在都后悔莫及。

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花呗、借呗、白条、微粒贷，相信屏幕前的你也有在用/用过。

2019年底，微粒贷向2800万人发放过贷款，花呗就更不用说了，用户已经破亿。

但花钱一时爽，很多人不知道，这些网络消费贷，可能会动摇到你的买房大业！

之前新闻就报道过，成都有位买房者因为网络消费贷导致个人征信评级太低，银行直接将他的首套房贷款利率上浮了5%！

首先，我们要明确一点，银行在办理每一笔贷款时，都会查询客户征信，但不是有征信记录就不好。

银行放贷，不是看你被记录了多少，而是看你的综合情况。

如果你正常使用信用卡和网贷，正常还款，银行流水也良好，基本上不会影响到放贷。

那么，哪些互联网信贷产品会上报到中国人民银行的征信系统，影响房贷审批呢？

我们逐个“排雷”。

花呗

蚂蚁金融客服说，目前支付宝花呗的消费记录不会上报至个人征信。

但注意，如果你收到系统随机推送的“一键提额”升级任务消息，同意《个人信用报告查询授权书》，那么，提额之后，你的花呗就会上报到个人征信系统。

借呗

你在借呗的借款和还款情况都会上传至个人征信。

在使用借呗借款时，也可以看到底部有一项条款就是《个人信用报告查询授权书》，证明是会查询征信的。

京东白条

京东金融客服说，只要用户每月按时还款，白条消费就不会上征信，如果逾期就会在征信上体现。

京东金条

如果你用京东金条，那么你的借款情况会被征信上报，具体情况以征信报告为准。

微粒贷

腾讯方面，微粒贷客服说，微粒贷会上报到征信系统。

其实从微粒贷的主体就可以看出，你使用微粒贷，等同于向微众银行申请贷款。

有钱花

有钱花是百度推出的消费信贷品牌，纳入国家正规监管，目前已与央行征信对接，所以，如果你在有钱花上申请借款，一定要记得按时还款。

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我问了在银行负责消费贷的工作人员，了解到银行对个人征信评级的一些流程。

当然，不同银行可能会有差异。

如果你是用信用卡，那么银行在你办理信用卡时就抓取了一次征信，通过征信评级给你定一个额度，所以银行不会每次都抓取你的征信。

但借呗、微粒贷这些网贷产品就不同了，每做一次贷款，他们就会抓取一次你的征信。

银行评级时，通常会看重近半年的大额消费的贷款项目，部分贷款审核比较严格的银行，也有可能会看你申请小额贷款的记录。

这当中，有一个容易忽略但又很重要的点：银行会很看重你近期查询征信的次数。

很多人就会问：啊？我查征信只是想了解自己的基本情况，这都不行吗？

恰恰相反，我特别支持大家去查一查自己的征信记录，最好每年查一次，只不过，要注意频率。

我问的那位银行工作人员就说，他见识过好几个案例，都是买房者选好房了，下好定金了，最后来打征信报告，结果发现被冒贷了！

因为，征信也是可以第三方查询的，很多小贷公司会违规查询你的征信，甚至冒用你身份去贷款。

所以大家平时一是要注意保管好身份证，复印件要注明用途，别借给别人；

二是保管好信用报告，不要乱扔，用公共WIFI打开信用报告之后不要留存；

三是记得查一下自己的征信记录，发现得越早，才能越早止损。

要知道，我们每个人每年都有两次免费查征信的额度，你可以带着身份证去人民银行分支机构查，也可以上官网系统查。

如果是上网查，就打开这个官方网址http://www.pbccrc.org.cn/ 进入中国人民银行征信中心（认清这个网址，不要进到别的钓鱼网站去了）。

然后跟着操作手册

一步步走。（

https://ipcrs.pbccrc.org.cn/html/help_center5.html ）

一般提交完成后的24小时内，就可以收到你的信用报告了。

那么我刚才说的注意频率是什么意思呢？

是这样的，如果你近期征信查询次数非常频繁，银行就会觉得：

嗯？这位先生，您最近经济情况是不是不太好？您的资金是不是非常短缺？

这样一来，银行对你的贷款申请会非常谨慎，就容易审批不通过。

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其实一般来说，无论是信用卡还是网络消费贷，没有逾期记录的话，不会影响银行贷款。

银行拒贷的情况主要指的是“连三累六”。

也就是连续三个月逾期或者累计六次逾期，假如你三个月都没有还上钱，只能说明你的现金流情况很糟糕，银行当然不轻易放贷。

如果是不小心忘记还款，可以先向平台客服说明情况，一般逾期一次但很快还上的话，不会遭到银行拒绝。

只是有可能像成都那位买房者一样，银行会上浮贷款利率。

所以大家还是要谨慎，不要频繁贷款，在合理经济范围内消费和支出，以免给自己增加财务负担。

最后说一种比较特殊的情况，就是你的网络消费贷从未逾期，但银行贷款申请依旧被拒。

这种情况，是由于部分楼盘卖着卖着发现要按揭买房的人太多了，银行能贷款的额度不足。

这时，有的银行就会临时加开条件，比如：使用过支付宝借呗的业主无法申请按揭买房。

于是就有了，明明从未逾期，也被拒贷的情况。