出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

2019年“3·15”晚会剑指“714高炮”乱象，2020年“3·15”晚会曝光了一些金融APP用SDK等插件窃取个人隐私问题。又是新一年3·15晚会，WEMONEY研究室盘点了用户在贷款中遇到的隐性套路。

过去一年里，除上述央视曝光的金融乱象问题外，在WEMONEY研究室接到的投诉中，多位借款人提到，在贷款中存在着隐性收费，从而抬升借款成本的问题。

2020年11月，国务院办公厅督查室和中国银保监会办公厅联合通报工商银行、民生银行、平安普惠（平安集团旗下）和兴业银行乱收费问题。通报中指出，上述几家机构过度收费、不合理收费、强制捆绑销售，抬升了小微企业综合融资成本。

据用户反映，在贷款时隐性收费多以保险、融资担保费、服务费等名义收取。用户称，很多时候分不清楚是利息还是服务费，部分网贷平台甚至没有贷款合同。

助贷机构搭售保险

保险费占到所还利息的84.2%

2020年7月，借款人庄女士，通过阳光财产保险股份有限公司（简称：阳光财险）员工办理了光大银行35万元的贷款，三年加上保费连本带利共还近55万元，以IRR计算，这笔贷款的实际年化费率高达36%。

庄女士表示，这笔贷款每个月需还款15246.93元，其中本金和利息10731.93元，保费为4515元。三年保费高达16.25万元，占到了所还利息的84.2%。也就是说庄女士还的费用当中，八成是保险费。

点评：

上述案例中保险公司和银行的合作模式是助贷业务最常见的担保模式，一般是像阳光财险、平安普惠等助贷机构负责风控和催收，银行只负责放款。一旦有坏账，银行可以通过提取风险准备金填补坏账损失。实际上“保证保险”是将借款人逾期风险由银行转嫁给保险公司。虽然这种模式下，银行利润低，但该模式下，银行属于“躺着”赚钱，因此，部分银行目前仍在以此模式放贷。不过，银行省心了，贷款客户的债务负担可就大幅上升了，所以才会出现这种保费远远高于贷款利息的怪事。

平台收取融资担保费

借款实际年化利率高达60%

借款人包先生于2020年7月在APP惠域U卡借款5000元，分12期每期还款566.67元共还6800.04元，以IRR计算，这笔借款实际年化利率高达60%。

包先生的贷款合同显示，每期还款金额为472.80元，其中本金416.67元，利息56.13元，如果只算利息，以IRR计算年化利率为24%。除此之外，还有一份担保合同，每期需要向担保公司另外支付93.87元的服务费，远远高出本身的贷款利息，这两部分费用，使得这笔借款综合费率达到了60%。其中，放款方为广州惠金小额贷款有限公司，担保方为深圳保融非融资性担保有限公司。

点评：

融资担保公司联合小贷公司放贷也是常见的一种助贷模式，但这部分担保费嫁接到借款人身上，加重了借款人的还款压力。有的网贷平台综合费率甚至超出此前的法定红线36%。而且，部分融资担保公司和小贷公司实属同一家公司，借担保费之名收割借款人。从上述借款人的贷款合同中可以看出，往往融资担保费是连同利息一起计算的，借款人在下款前，有些还不知道包含融资担保费。

没有贷款合同

下款后收到“砍头息”

案例1

2020年8月，李先生从分期易借款。这家平台并不是普通的借款平台，经客服介绍，必须在该平台上购买额度内的分期商品，然后再由平台收回的形式给用户借款。

李先生“购买”了价值9000元的笔记本，平台显示，如果变卖的话只能得到6750元。李先生本想留下商品，但被客服告知，平台不能发货只能变卖，而且下单成功就开始形成分期计息，共三期每期实际还款3176元。在没有收到货品的情况下，李先生“购买”的电脑已经变为“二手货”， 9000元实际上只借到6750元，被折价25%，平台收取了近三分之一的“砍头息”。以IRR计算，这笔借款的实际年化利率为240%。

李先生反映，该笔借款并没有任何合同，也没有显示放款机构，仅显示深圳市滇南网络有限公司，支付通道为通联支付。

案例2

刘先生于2020年1月26日在及贷APP上借8000元，期限为一年，每期还（本金+利息+服务费）906.58元。但下款后，刘先生收到一份借款产品协议，显示需要交本金10%的履约保证金，即800元。

按照借款合同，刘先生这笔借款年化利息仅有4.8%，但实际上只收到了7200元，按照此本金计算，这笔借款的实际年化利率达到了84%。即使按照8000元计算，年化利息也高达60%。

点评：

现实生活中，借款人在部分网贷平台上借款，经常会遇到没有贷款合同直接下款，有的会在下款后遇到收取服务费、保险费等一次性收费的问题，业内人称之为“砍头息”。上述借款人表示，并不是不想还款，但高额利息、隐性收费加重了还款压力，他们更希望净化借贷环境，还借款人公平的借贷机会。

小结：

上述案例，是借款人常遇见的几种隐性收费，WEMONEY研究室发现，这些借款人由于不熟悉金融产品，不知道在贷前查看贷款合同以及明确费率，往往在业务员的介绍下“稀里糊涂”办理了贷款，下款后才发现利息过高。不少助贷平台以收取“担保费、服务费”等隐性费用为名，抬升借款人的实际年化利率并超过36%。

目前，隐性担保、服务费和强制搭售保险，已经成为不少金融机构和民间借贷的“潜规则”，为了降低风险成本，捆绑保险、增加收费成为最简单粗暴有效的摊薄风险成本的手段。在服务小微企业和长尾群体时，金融机构应该调整经营策略，以平台化模式控制风险降低成本，而不是以高利率覆盖风险。