2023年5月20日，因有意向购车，遂走询多家4S门店，在围圆桌交流价格和支付意向时，销售师傅热情有洋溢的推荐：贷款吧！贷款优惠力度更大........，此时的师傅桃花满面，为此欣然接受这种氛围后把全款二字回流入海后在用“哦....”的表情道：麻烦列式算下，让我优惠的明明白白。

一、销售师傅的演算过程（一次还本付息法）：

兹比如：贷20万 月利率3厘5 分5年即60个月

1、贷款5年的利息 20万*0.35*60个月=4.2万

2、贷款5年的还款总额（本息和） 20万+4.2万=24.2万

3、每月的月供 24.2万÷60个月=4033.33元

起初，认为计算的没毛病！没有理由反驳。

........

思量片刻后，觉察出问题，遂将反驳演算过程列出如下

二、我的演算过程（反驳理由）

已知条件同上

1、利息 20万*0.35*60个月=4.2万 √

2、贷款5年的还款总额（本息和） 20万+4.2万=24.2万 √

3、第一个月月供：（20万÷60个月）+（4.2万÷60个月）=4033.33元 √

4、第二个月：

A）还欠本金 【20万-（20万÷60个月）】=19.666667万元

B）还欠利息 19.666667万元*0.35*59个月=4.061167万元

C）第二个月月供应为 （19.666667万元÷59个月）+（4.061167万元÷59个月）=4021.67元

5、第三个月：

A）还欠本金 【19.666667万-（19.666667万元÷59个月）】=19.333334万元

B）还欠利息 19.333334万元*0.35*58个月=3.924667万元

C）第三个月月供应为 （19.333334万元÷58个月）+（3.924667万元÷58个月）=4010.元

...............以此类推

小结：从“一”和“二”对比得知，销售师傅的演算问题在于：没有考虑每月的月供中实际已经支付了一部分本金，而到下个月时也未将前期已经还的本金扣除。

三、快速正确的计算每月月供金额（等额本息）

已知条件同上

1、每月月供 20万×【0.35×（1+0.35）60】÷【（1+0.35）60-1】=3701.38元

2、贷款5年的还款总额（本息和） 3701.38元*60个月=22.2万元

3、贷款5年的利息 22.20828万元-20万元=2.2万元

4、与销售计算对比

A）贷款5年的利息息差值 2.2万元-4.2万元= -2万元 结论：多付了2万元

B）每月月供差值 3701.38元-4033.3元= -331.92元 结论：每月多付331.92元

附月供公式（等额本息公式）：每月月供公式

等值公式

A表示月供 P表示贷款额 i表示月利率（或者年利率） n表示贷款月期数（或者年期数）

四、总结

有人说销售师傅用的是等额本金计算方式，不准确；可以用贷款计算器计算出等额本金还款总额（本息和）是22.13万元，也不是销售师傅计算的24.2元，也多付了。

其实销售师傅的计算方式的适用于如下条件：贷款20万元，中间另何月份不支付金额，到第5年末一次还本付息，就是销售师傅算出还款总额（本息和）24.2万元。而销售师傅用一次还本付息方法计算出还款总额，又要求我们按等额本息（本金）还款方式每月还款；就像买车，整车购买是一个价，但是销售将整车零配件拆开单件算，那比整车买就贵了。没有卖错的商只有买错的人，简称商人。

哈哈 咱们青山不改，绿水长流，再会！