黑马说：小微信贷行业最大的痛点是什么？答案是四个字：风控、征信。在互联网金融火了后，这四个字更是尤为重要。那么，做好小额贷款的风控需要具备哪些要素？这成了神州融创新商业模式的切入点。

文 | i黑马 崔婧

从线下到线上是互联网金融的一个生意经，然而少了专业银行风控体系和征信数据，网贷发放的依据风控和征信该如何做？

许多传统金融机构的小微贷款、新兴的P2P平台的做法是得到一个销售线索，然后到线下做征信。它们把钱贷出去不难，把钱顺利收回来才是考验其能力的关键。

但许多新兴互联网金融公司（比如一些P2P公司）的风控还比较初级，有的甚至还没有完备的风控系统，只有简单的理财投标模板。

与此同时，中国的小贷公司普遍还在做类银行业务的大贷，动辄单笔抵押贷或担保贷达到数百万元至数千万元。很多小贷是为银行做过桥生意，遇到经济下行期或银行政策变化风险很大，小贷公司也在积极寻求小额分散业务及运营模式。

基于这种情况，神州融创始人黄海珈就想到：能不能帮助他们搭建一个平台呢？把复杂而专业的信贷、风控等金融业务的IT基础设施搭好，并打通对接各类征信机构和电商平台的数据资源，同时对接第三方支付、资金托管机构，实现资金流向的合法合规。

黄海珈曾是中国电信和80多家部委信息中心联合发起的“政府上网工程”负责人，还担任过国政通的COO，有近20年数据整合和运营服务经验。他的想法得到了神州融团队的一致认同，成了他们创新商业模式的切入点。“这样一来，网贷机构就能充分利用平台的免费风控系统功能和配套服务，自己专注于提供满足不同用户需求的信贷产品，或者研发专用的评分卡”，黄海珈告诉i黑马记者。

为了做好风控和征信，黄海珈找到了全球最大的征信局益博睿大中华区COO殷虹。双方探讨的内容包括益博睿的全球实践，以及本土小微消费金融机构应用的风控系统适应性改造等方面。

一年后，神州融大数据风控平台正式发布。截至目前，该平台已经对接了超过数十家主流数据源，整合了第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的超过3个维度的基础数据、交易数据和行为数据等征信大数据。

神州融的客户分为两类，一类是金融行业里有资深工作经历的创业者或有风控专业人士，他们对这样的平台系统和决策引擎工具非常熟悉；另外一类是传统小贷公司等，它们可能并不熟悉这些技术，但也能够用手动+神州融整合征信风控服务的方式去操作。

在团队方面，黄海珈找来了之前有过合作的李铁成和刘亚单加入任合伙人。李铁成有20年银行信用卡及IT系统建设运营经验，是原光大银行信用卡中心IT总经理。刘亚单原是华拓金融总裁助理，一直负责华拓的风控业务流程服务新业务战略、数据管理和支撑平台建设等。此外，神州融的金融业务合伙人是袁海涛。他是原益博睿中国解决方案与客户管理高管，曾负责银联数据战略合作和方案管理、国有及股份制银行、保险公司、消费金融与小贷行业系统解决方案设计、市场开拓和客户服务工作。

可以说，数据服务是神州融团队的强项。就像黄海珈所言，他们知道怎样去整合征信数据、交易数据和行为数据，也了解源数据如何交易和定价，会根据中国的泛金融机构需求和法律法规的要求，去整合适合客户的数据资源。

如今，黄海珈的愿望是做到小额信贷基础设施的一站式服务，实现互联网金融里的铁人三项——既要懂金融IT，又要懂数据资源整合，还懂互联网服务的玩法。“我们未来的盈利模式在于帮助机构用户更有效率对接各种信贷场景地找到贷款用户和便宜的资金，在快速安全撮合交易时分得合理的佣金。”

北京神州微融金融信息服务有限公司

联合创始人：黄海珈

成立时间：2014年4月

所在地区：北京

员工人数：30

主营业务：大数据风控

融资情况：数千万元a轮

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