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事故车定损4000元以上最低可返3000,高返点能解行业之困吗?



最高达75%的事故车返点背后,是保险公司想通过额外的保险产品增加保费收入,来弥补车险上的亏损;是汽修企业想花“返点小钱”抢事故车的“利润大头”;也是车主想在车辆出险时还能拿到一笔可观的返利。

作者丨老白

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一边是车险行业正在被强监管,另一边保险公司的返点乱象仍在冒头。

近日,一张汽修企业(4S店或汽修厂)与保险公司合作的“保险产品”图曝光。据了解,这款保险产品是在固有车险基础上,让车主额外追加一笔钱以享受“定损返现”权益

产品足够创新,返现权益也十分诱人。

图片内容显示,该产品销售价xx元,保障的是车辆在事故维修时,维修方给予高额“赔偿”:如定损金额达到4000元以上即可返3000元现金,9000元以上即可返6000元现金。其中还有一个限定条件,单台车每年最多理赔2次。

按照上图中第一档的“赔偿”金额,定损4000-9000元可返现3000元,返现率最高达75%

如果诸位看官是车主,会选择购买这款保险产品吗?而站在汽修企业经营者的角度,会选择与保险公司合作这款保险产品吗?保险公司制定如此不合常理的高返点又是为哪般呢?

谁在被薅羊毛?

在平时的车险理赔中,事故车一直都是汽修企业争抢的“香饽饽”。争抢的手段也很直白,以返点的形式给车主、查勘员、定损员,甚至提供线索协助车辆到店的陌生人。

通常来说,返点比例是固定的,一般在5-20%之间。据老张介绍,事故车毛利率约在40-65%;低于40%汽修企业只能勉强糊口。所以返点的分配有章可循,比如有些4S店根据车损金额计算返点,而有些精打细算的4S店则根据维修毛利确定返点。

可以看到,即便不额外购买保险产品,车主也会获得一定比例的返点,只不过金额不高,都在汽修企业可控范围内

但如果购买了这款保险产品,车主将获得难以置信的高额返点。根据上图中保险产品的内容显示:

第一档:定损金额4000-9000元,返现3000元,返点高达75-33%;

第二档:定损金额9000-30000元,返现6000元,返点为66-20%;

第三档:定损金额30000-80000元,返现9000元,返点为30-11.3%;

第四档:定损金额80000+元,返现10000元,返点为13%+。

也就是说,通常容易出现的定损档位,返点高到离谱;而出险概率较低的高额定损金档位,返点比例反而接近市场惯例的正常值。

这表示,这款保险产品突出容易达成的高额返点鼓励车主购买,并且将返现行为明面化,以吸引车主的事故车到店。

对车主来说,不买获得的返点少,但买了以后就相当于有了双重保险,不仅和汽修企业有了买卖契约,还能得到更多。

而汽修企业参与其中,是因为花“返点小钱”抢事故车“利润大头”已经是行业公开的秘密,此举既能够保障自己的“利益分成”,还能联合车主多薅保险公司的羊毛。

行业人士老张解释道,由于前两档的返点比例太高,汽修企业需要利用多报定损、扩损等“特殊手段”获得差价,才能支持车辆维修,才有多余的返点分给车主。

而这最终都由保险公司买单,保险公司为什么甘心被“薅羊毛”呢?

高返点的背后

“保险公司是用一种奖励机制,让车主多付一笔购买保险产品的钱,看似每位车主都需要理赔,但实际上是在博概率。比如有十个人购买而只有一个人出险,那么就用十个人的钱来理赔这一个人即可。”老张说道。

简单来算一笔帐:

假设保险公司合作的汽修企业是个“好人”,会帮助前者做严格的成本控制。如果将这款保险产品定价为1000元,有100名车主购买,那么保险公司将收到10万元保费。

参照目前新能源车高达30%的出险率,100人中有30%车主会出险,出险后定损超过4000元以上的又会占30%,那么至多有10%的车主会出险理赔。由此来看,只要理赔金额不超过1万元,或者博“不出险率”低于10%,那么保险公司就是稳赚不赔的。

但对保险公司来说,这其中也隐藏了巨大的风险。

一方面,能够合作这款保险产品的汽修企业,在一定金额范围之内有自己的定损权,极易从中“做手脚”,薅走更多的利润。

另一方面,这款保险产品有悖于正常的车险秩序,有着极高的违规风险。根据老张的解读,车辆出险后,保险公司会根据实际损失大小定损,定损金额仅覆盖车辆维修费用,任何产生额外收益的行为都违反了保险监管原则

所以,保险公司也在尽量规避风险,如在对车主赔付时,接入了某网络科技公司的第三方平台。但在当前的强监管下,一旦东窗事发,后果难以预料。

而且车主和汽修企业也不能置身事外。

据行业人士表示,车主虽然不会恶意制造事故,但是会在出险理赔时为了拿返利而配合汽修企业扩损。羊毛出在羊身上,维修时是用原厂件还是副厂件,车主再难提出过多要求。

汽修企业扩损所赚到的利润比正常维修要多得多,所以还是会保证维修质量。但过多强调给车主返点,忽视维修技术、配件品质等,只会加剧返点乱象,从而反噬汽修企业长期稳定的经营能力。

不难看出,这款保险产品打着创新的幌子,看似让保险公司、汽修企业和车主都从中获利,却只能解一时之困,无法真正触达车主潜在的保险需求。

因何铤而走险?

“保险公司是想通过这款保险产品增加保费收入,来弥补车险上的亏损。”老张表示,车险市场内卷加剧,利润越来越少,成本越来越高,是保险公司当前的真实写照。

据行业数据显示,2023年前三季度车险保费收入累计6415.52亿元,同比增长5.7%;但承保利润为78.04亿元,同期减少106.68亿元,同比下滑了57.75%

截至10月底,行业车险综合成本率已达到98.8%左右,其中有44家财险公司车险综合成本率超过100%,经营压力持续加大。

据AC汽车了解,车险赔付率上涨,是导致车险综合成本率不断提升的重要因素。

一方面,车险综改三年以来,“降价、增保、提质”等要求,增加了保险公司的成本和竞争烈度。

如车险综改一年后,车均保费为2762元,较改革前降低了21%;今年上半年实行的自主定价系数浮动范围调整,给了险企更大的定价自主权,但也带来了更激烈的竞争。有媒体报道称,河北、安徽等地区车险手续费高达35%左右,引发了后续“全面禁止返佣”的最严车险新规出台。

另一方面,新能源车保费暴涨的同时,高出险率、高赔付率也让新能源车险综合成本超过100%,保险公司也很难承受亏损压力。

有数据显示,今年上半年,新能源车险已决赔款案件同比增长了1021.9%,已决案件案均赔付5801元,较去年同期上涨了764元

而且保险公司除了应对车险市场的急剧变化,也迎来了新能源车企一众“搅局者”,新能源车险市场充满潜力的背后,也有无限挑战。

因此,在当前车险市场监管升级的背景下,保险公司另辟蹊径做保险产品解围当前困境无可厚非,前提是切勿给违规经营创造条件,让本就艰难的行业从者们再添变数。

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