大家好 我是肆童子，知乎保险小学生，底裤爱好者，保险纪委肆聪。

10年前，我被称为保险行业的未来。10年过去了，我还没等到它，但依旧还是爱扒保险公司底裤的少年。

人人都说买保险难，堪比高考填志愿，不亚于让你决定坤坤和站战谁的歌听1000遍。

各位看官不妨来感受一下，觉得买保险评论区打1，觉得不难的评论区打%&*&￥￥@#@&￥。

但在我看来，买保险并不难。

我在保险江湖行走半生，配置过几千个家庭，经手过大大小小无数理赔，并无一起拒赔。要问起其中奥妙，我总结了一套心法，今天一并赠于少侠。

这套心法分5个部分：

为什么买？

买什么？

怎么买？

给谁买？

买谁家的？

话不多说，开整！

跟很多少侠们聊起保险时，很多人感慨要这厮有何用。 我们行走江湖靠的是一身正气，不对，是医保卡。

都有社保了，为什么还要买商业保险呢？

很简单，因为社保不够用。

社保：

上面，超过最高限额不保，很多地区的封顶线是30万；

下面，低于起付线不保，很多地区起付线是1800；

左边，特效果药物品、项目自费；

右边，各类别要按比例自付。

整个医疗花销的三角裤衩上，医保就是中间那片树叶。

树叶子是雪中送炭，但只是基础，保不了整个屁屁的阴凉。

我们举几个例子：

少侠们听过靶向药吧？

靶向药是癌症患者的福音，只要符合用药条件，疗效比传统药强太多了。

但与卓越的疗效对应，价格也极贵。

就说最常见的10种靶向药，一大半没进医保，已经进了医保的，也不便宜。

像有名的阿比特龙，医保报销后，还要自付1万7一瓶。

自己付？

积蓄又够撑几个月？积蓄花完怎么办？用回普通药？

还有种疗法，叫质子重离子。

这种疗法效果更好，但价格更贵。

上海质子中心收费38万，一年还只接收300个病人。

资源多一点的日本，平均40-50万人民币。

到美国治，没个100万基本没戏。

这些钱，社保爱莫能助，全得自己掏。

普通家庭就算出得起，也得扒层皮。

科技先进了，有了好技术，咱总得有钱去用吧？

真到身边人得病的生死关头，因为没钱错过机会，多遗憾？

所以，社保就像你的秋衣秋裤，商保才是大棉衣二棉裤。

天晴还好，如果大雪来了你穿个秋衣秋裤，站在冰天雪地里，到时候不光妈见打，姥姥见了连你妈一起打。

业保险起码可以让你不用为钱纠结、不会太过狼狈。

估计接触过保险业务员的人都听过这种话：

“这个保险好啊，有病赔钱，没得病还能把钱返还给你。四舍五入，等于不要钱。”

“这个保险更好，现在存20万，到老了变成200万拿出来花。”

很多人觉得自己身体不错，只要好好养生，不一定会生病。

所以叫他买纯保障的保险，他舍不得。

但如果能返钱，或者有分红、能理财，那买单比交尾款都痛快。

但我要说，打着保险的名义去卖理财，这是耍流氓。

拿这些能“返还”的保险说。

保障不如正常保险，

大病少保几十种，小病统统不保。

而价格反而还要贵一倍。

加价不加量，全为抹平“返还”的成本。

赔了，保费不再返还，2倍价钱白花，得到一个缺斤少两的赔付；

没赔，足足40年，才拿回当初交的那点保费，贬值不说，钱还被锁死这么久。

把买返还而多花的那些钱，哪怕拿去买银行理财产品，年化只要3%，40年后拿回的钱都比返还的钱多多了。

所以，想靠保险理财，结果就是保障保不齐，理财也理不到。

毕竟，在座各位，谁敢说自己算得过精算师？

预算有限的我们，还是先保障，后理财。

保障，才是保险真正擅长的事。生死关头，把命保住了，再惦记钱。

人没了，要钱有什么用？

而保险几万保几十万的杠杆，比理财划算、管用多了。

那保障类的保险怎么选？

保人身、健康的保险分4类：

医疗险：报销医疗费；

重疾险：康复期日常花销；

意外险：小伤报销，大灾赔偿；

寿险：家庭支柱倒下后，家人的经济来源。

就这么干说体会不到，我还是通过几个场景来说。

法外狂徒张三今年30岁，喜欢吃炸鸡汉堡、火锅烧烤，

结果今年很不幸，体检查出了直肠癌。

公司批了假，还帮忙垫付了几万医疗费。

住院手术，加上化疗放疗。

公司垫付的钱没几天就花完了。

张三感觉雪上加霜，担心自己治不起。

突然想起自己有保险，于是赶紧去查，结果没几天，第一笔报销款就打过来了。

治病的钱不愁了。

问：张三用的是哪个保险？

“猜猜看，我是谁？”

答案：

这就说到医疗险，

医疗险的作用，是报销医疗费。

大到癌症、心脏病，小到阑尾炎，都能报销。

这两年爆火的百万医疗险，一般保额几百万，保费只要几百，一两千。

超过免赔额，就能用。

花很少的钱，就能在生病的时候不愁医疗费，性价比很强。

所以建议最先配置。

像张三买的某款百万医疗险，一年交276块，保额600万。

直肠癌在保险范围内，所以张三很容易就得到了理赔。

住院期间的住院费、医疗费、手术费花了27万多，都报销了。

600万的保额，完全够用。

在挑百万医疗险的时候，重点放在“续保条件”上。

目前市面上最好的是保证续保15/20年的，其次是6年保证续保的，不保证续保的就不考虑了。

买的时候一定要看清楚、问清楚。

有医疗险的帮助，张三顺利出院了。

但大病初愈，一时半会没法赚钱。

房贷每个月2万多，不能不还；

家里父母每月也要给生活费；

孩子上的双语幼儿园，学费5万多，而且小瘪犊子看上了隔壁班的小丫头，非吵着要参加夏令营，这又是3万…

为了家庭和睦，和小瘪犊子的幸福，有些钱，不得不花。

可钱从哪来？

张三想了想，又去查了自己那几份保险，对其中一份申请了理赔。

一礼拜后，理赔款又下来了，60万，加上积蓄，别说半年，撑一年都够了。

“猜猜看，我是谁”：张三这回用的是什么保险？

答案：

重疾险，就是大家比较熟悉的那种“保险形态”。

确诊了（如癌症），或者做了某种治疗（如冠状动脉搭桥术），就直接赔一笔现金。

医疗险虽然能报销看病的花费，但生活里的其他开销就帮不上了。

生完病，彻底康复需要一段时间。

但一家老小衣食住行，都得花钱，他们可没法停下来等你。

重疾险赔的这笔钱，最适合用来补偿患病期间的收入损失。

配置重疾险，最重要的是保额。

杂七杂八的附加责任，有的有用、有的没什么大用。

总之都不如保额重要。

打个比方，一份重疾险保额只有10万，在癌症这样的大病面前，就是杯水车薪。

这个时候最基本的保额都满足不了，即便加了一堆附加责任，也没用。

那保额多少才够？

起码要能覆盖一次重大疾病的花费，或者1-2年的家庭开销。

重疾险的保额，30万起步，50万正合适，如果条件允许，做到80万、100万更好。

一年后，张三恢复得不错，定期复检，万幸没有复发的迹象。

为了加强锻炼，增强体质，时不时还骑骑自行车上班。

结果有天瞎嘚瑟摔了一跤，手臂骨折。

不过骨折不是大事，简单裹了夹板，也不影响。

张三这回长记性了，直接打开手机申请了理赔。

门诊治疗一共500多块，给报销了300。

传统艺能时间到了，

张三这回用的是什么保险？

答案是：

啊，对不起，图放错了

答案是：

意外险，是这里面最便宜的，几十块，顶多小几百块，就可以保一年。

而且门槛很低，只要不是高危职业或者严重伤残，都能买。

虽然优先级不如另外两种高，但也非常实用。

意外险顾名思义保的是意外状况。小到猫狗抓咬、摔跤磕破，大到交通事故、触电溺水，小伤到伤残身故，都有不同的赔付。

不至于住院的小伤，可以报销；

严重到伤残的大事故，可以赔钱，根据严重程度，赔几十万到100万不等。

张三健健康康活到50岁，

儿子也成家了，娶的就是当年的小丫头，老伴儿身体健康，常和闺蜜旅游。

不成想祸从天降，某天张三下班出了车祸。

儿子事业刚起步，房子首付都是爹出的，还有大半贷款没还；

老伴儿也提前退休了，基本没收入。

家里一下没了顶梁柱，眼看日子就要过不下去。

处理遗物的时候，张三媳妇找到一份20年前的保单，

拿去申请了理赔，2周后，80万理赔款打到了她账户上。

一家人对着余额都哭了。

那么，这回赔的是什么保险？

一个家庭的经济支柱如果倒下了，另一半和下一代如何维持原有的生活，是个问题。

寿险的功能，就是让家里的顶梁柱，站着能挣钱，倒下也是一堆人民币。

让活着的人好好活下去。

到六七十岁，家庭责任卸下了，后辈能照顾自己，也能赡养老人，寿险就不必要了。

所以寿险不是一定要保终身，保足50-60岁就够了。

而定期寿险很简单，就是保死，

所以挑价格实惠的买就行了，越便宜越好。

孩子都是父母的心头肉。什么好东西都想先给孩子。

自己都没有保险，就想着先给孩子买上。

但大家想过没，孩子病了，大人可以想办法筹钱；

大人病了没保险，孩子怎么办？

所以买保险这件事上，先给经济支柱买。

经济支柱配好了，再来考虑老人和孩子。

给成人买险，请参考上面第三部分。

给孩子配置，以少儿医疗险、重疾险和意外险为佳。

少儿医疗险，可以报销孩子生病期间的花销。

但孩子得病，父母中的一个总得照顾，收入可能受影响。

可能还要请专人护理，这些都是花的钱。

医疗费是能报销，但这个钱没人帮你出。

少儿重疾险也是为了补偿大人的收入损失。

另外孩子是意外的最高发人群，所以意外险最好也买上。

寿险不建议买。

孩子身故赔的钱，孩子用不到，父母也得不到安慰。背离了寿险的初衷。

最后考虑给老人买。

老人适合配置医疗险、意外险。

60岁以上的老人，买保险很难，很多产品都限制60岁以下，保费也贵。

重点考虑医疗险。

因为老人随着年龄增大，身体状况越来越多。

能花几百块上千块，拥有一个几百万的医疗保障，心里很踏实。

所以趁着长辈50多岁，还年轻，身体健康，能买赶紧买上。

还有意外险。老年人腿脚不便，如果不小心摔倒，轻则骨折，甚至可能昏迷、脑损伤。

意外险价格不贵，但能保障这部分风险。

至于重疾险，可以不用考虑了。

一方面家庭负担不在老人身上，生病了好好休养就可以了；

另外老人的重疾险保费很高，交的总保费很可能跟保额都差不了多少，意义不大。

关于各种人群如何买保险，我整理了一张图，大家可以参考：

有人跟我说，网上的保险和保险公司存活时间非常短，买他们的保险本身就不保险。

我笑笑：

你是买保险产品，还是准备入股保险公司？

在北极快冻死的时候，是衣服保暖重要，还是波司登和加拿大鹅选哪个重要？

在沙漠快渴死的时候，是喝水解渴重要，还是娃哈哈和怡宝依云选哪个重要？

保险，最重要的是关键时刻能救命，而不是品牌。

而在我国，只要是合法的保险公司，都能救命，什么品牌都一样。

甚至说我们国家的保险公司是世界上质量最高的，都不过分。

你以为在中国开保险公司是开理发店，健身房？什么阿猫阿狗都能开？

然后骗你办了卡就跑路？

连你痛快消费的狗东，都拿不到保险牌照，要靠着和德国安联合资才做成保险业务。

.

市面上那些拿到了牌照的，可想而知，哪家保险公司你配说小？配说存活时间短？

有八大监管机制从头管到尾：

注册资金必须实缴2亿，还必须存20%到银行备用，不许碰；

每卖掉一张保单，都要抽一笔准备金，为将来理赔做准备；

好不容易赚点利润，还得提取公积金放在公司。

万一将来公司垮了，这些钱都是用来补偿客户的。

安邦那么大个集团解散，处理了1.5万亿的保险，居然没发生一起逾期和违约。

这就叫监管的艺术。

再有，公司数据不行了，监管会喊股东增资；

偿付能力差了，就不让开新网点；

产品不好，直接敲着头不许再卖。

比班主任和亲爹管得还细。

所以不少公司一年下来效益不错，但是一看利润还是负的。

就是因为管得严。

在中国，保单，比银行存单还安全。

一家保险公司，如果上面那么多手段都教育不好，实在要垮；

会有无数有实力的企业愿意接盘，因为保险牌照实在太稀缺了；

即便资本救不了，国家也会救。

中国保险保障基金，这个由保监会、国家财政部、央行成立的隐世大侠，总会在关键时刻出手。

2007年接手新华人寿，出资16亿，后来新华保险经营顺利，甚至成功上市；

2010年接手中华人寿，出资60亿，占股91.5%，助其渡过难关后成功撤出；

2018年直接联手中石油、上汽集团接盘安邦集团，注资608亿！

所以到目前为止，国内还没有出现一家保险公司破产的情况。

即便，真的真的破产了，《保险法》也规定了，破产公司的保单和准备金会被别的公司一并接手，没人肯接，就国家指派。

该赔还得赔，逃出地球都逃不掉赔钱。

这么多强势的雷霆手段，还看不住你一张保单了？

保监会副主席黄洪都说过：只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司，都可以去买。

你比人主席还懂？

所以保险公司不是问题，产品好不好才是你该操心的。

大家清楚一点就行，

你买的保单，真正的爹是整个监管体系，大家都一样，

你只管选个好“儿子”，产品足够优秀就行。

你为品牌多花的钱，通常都是脑袋里多进的水。

说到这里，关于保险的基础知识就分享到这里，

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