购买保险应注意哪些陷阱(买保险一定要注意这些坑)
“每天只要4.6,一年仅需1699,存10年,保30年,送你N个100万。”
听到这样的宣传,你的第一反应是什么?怀疑?心动?跃跃欲试还是已经白眼翻上天了?
我相信很多人单单看这个宣传语,还是会比较理智地分析,但现实情况呢?配合销售的一通话术,可能当你反应过来时,已经交了保费,拿了合同,想退保却发现损失不止一点点——退也不是,不退也不是。
小保菌我在还未真正接触保险行业前,就买过这样的保险:保N个一百万,满期还能返还。最近小保菌给自己的保单做了一个盘点,发现这份保险时,内心是拒绝的,只怪自己年少无知。
现在市面上类似的“百万”保险产品不胜枚举,都冠以“百万XXX”的名称,并作为卖点宣传。那小保菌我为什么不建议大家购买这类保险呢?
01保额不足,保险责任被阉割
一说到这个“保额不足”,可能很多人就要反驳了,这些“百万行”打的卖点就是“百万保额”,保额怎么会不足呢?很多人都以为自己买的是一份高额的意外险,但你其实买的是一份两全险,很多保障责任是不全面的。
①特定场景意外保额高,常见意外保额低
比如选一款常见的“百万行”产品:
粗略看看,确实包含了很多百万保额的保证责任,但是只有在特定场景发生的意外身故或者高残才能得到赔付。
问这些特定场景的意外发生概率是多少呢?以航空意外来说,虽然近年来似乎时常会看到飞机失事的新闻报道,但实际上根据相关公开数据显示,空难发生的概率是470万分之一,从统计学数据来看,航空事故的发生率甚至比被雷劈还低。
再比如自然灾害、电梯意外、节假日意外都是小概率事件,也就是说几乎不可能发生。
那么这份保险常见的意外保额是多少呢?只有10万!
而现在市面上普通意外险,一年几百块、保额百万,一般常见的意外情况都是包含的。
②赔付要求苛刻
可能还有人会说,航空意外、自然灾害发生概率确实小,但不是还有机动车、公共交通意外的保障吗?这几项还是实用的吧?
那你真的是图样图森破了。请你认真看看一些“百万行”的保险责任内容,赔付要求是“身故或者身体高度残疾”,也就是在这些情况下死了或者高残才能获得最高百万的保险金。
“高残”和“伤残”,虽然只有一字之差,但是在保险里面,差别可不是一星半点儿。我们来看看该产品的“高残”定义。
举个好理解的例子,比如你坐公共交通发生了意外,失去了一只手臂,而这种情况你没有达到合同规定的身体高度残疾标准,那么是无法得到赔偿的。
③意外医疗保障缺失
之前小保菌说过购买意外险,需要关注意外医疗保障这一块,而这些“百万行”的产品,意外医疗的保障是缺失的。如果因为意外需要门诊或者住院,这些费用都是没有办法报销的。
而普通的意外险保障责任会包含意外身故、意外伤残以及意外医疗,保障都比这些“百万行”产品全面。
02保费偏高,实际收益偏低
刚才说了,现在市面上的“百万行”产品其实是两全险,这种产品一般都是带有返还性质的,那么它在价格方面的劣势也就比较明显了。
①同等保险责任下,保费偏高
如果你稍微了解过意外险,那么大概会知道,意外险其实是杠杆非常高的保险产品,几百块钱就能买到保障责任全面且保额达百万的意外险了。
而这种带了返还功能的“百万行”保险产品,价格都死贵死贵的,基本上保费都在2000块左右,在这样的保险责任下,这样的保费属实不划算。
②看似返本,实际收益却很低
这时也会有人反驳了,毕竟“百万行”期满之后是可以返本的呀。对于喜欢储蓄,金钱观又比较保守的小伙伴来说,这种保本的产品确实很有吸引力。但这些返本的产品,实际收益都比较低。
就拿小保菌买的那份保险来说吧,每年缴费1699元,交满10年,30年后返还22087元,那么内部收益率(IRR)是多少呢?话不多说,拿出神器Excel来算一算。
注:IRR(内部收益率,Internal Rate of Return),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。它是一项投资渴望达到的报酬率,越大越好。
看到了吗?内部收益率仅为1.07%!都说余额宝现在收益低,但也有1.5%的收益啊(手动狗头)。
另外因为通货膨胀,未来2万块钱到底值多少呢?关于这一点应该也不需要我赘述了。
03小保菌有话说
当然也不能说这类保险一无是处,毕竟“存在即合理”,但是从保障的角度来说,小保菌是不会推荐这类产品的。
小伙伴们在购买保险之前一定要先明确自己的需求,想用意外险来抵御意外风险,那就不要轻易被返还的噱头所吸引,最后买了“四不像”的产品。
关于意外险的选择要点,小保菌在之前的文章中有详细写过,感兴趣的可以点击查看:人生中的第一份保险,为什么选了TA?
希望大家在面对保险营销套路时,能拨开表象看本质,理性投保。
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