背景

现代社会，生活节奏快，工作压力大，每次体检都是心惊胆战的“开盲盒”，一不小心，年纪轻轻就有了“三高”“结节”等各种异常。

有了这些体况，再想买保险，免不了被除外、拒保，真让人左右为难！

为解决此类需求，保司也推出不少适合“非标体”的保险产品。

今天我们来说师出同门的两兄弟：平安e惠保和平安e生保慢病版。

总览

二者责任如下：

由于e惠保免赔额1万，报销比例计划一为80%，计划二为1%。

而e生保慢病版计划一免赔额1万，报销比例70%；计划二免赔额2万，报销比例1%；计划三免赔额1万，报销比例1%。

我们删繁就简，仅对比e惠保计划二和e生保慢病版计划三（同时也是客户选择最多的计划）：

由上表可知，二者形态责任十分类似，主要区别有四个：

①e惠保投保最大年龄放宽至70岁，e生保慢病版 到65岁；

②e惠保特定渠道无职业限制；

③e惠保三条简单健告+无智核；e生保慢病版复杂健告+有智核；

④特定药品基因检测费用，e惠保2万额度不限机构，e生保慢病版与主险共享2万保额，指定机构1%报销，非指定机构80%报销。

总的来说，①②e惠保更优，④e生保慢病版更优秀，③需要具体情况具体分析。

同时，第③也是本文要说明的重点。

e惠保

e惠保健康告知如下：

仅三条，十分宽松，非标题客户福音~

但是仍要注意，符合健康告知可以投保。并不等于既往症全部可以理赔。

在责任免除条款中，依然限制了特别约定的既往症不可赔付：

可以看到还是比较多的，至少比之前介绍过的众安众民保要多。

比如5年前得过癌症，后续也没有健康告知提到的异常，即可正常投保，但之前患过的癌症依然是除外的。

不过这里还有个特别福利，即部分癌症是可以人工核保的，提供资料，有希望标准体承保：

同时，对于第二条健康告知的手术，也有一些是属于例外事项，也就是不属于健康告知问询的手术，当然也不会作为既往症除外：

举几个例子：

e生保慢病版

e生保慢病版健康告知如下：

还是比较复杂的，对非从业者而言，光是读完可能都有点难度……

不过，它支持智能核保，这点相对于e惠保来说，算优势。

有一说一，慢病版还是开创了很多非标体承保先例。

比如甲状腺结节、乳腺结节符合条件可以标准体承保，肺结节符合条件可以除外承保：

还有一些其他疾病的核保：

当然，与e惠保的核保尺度相比，还是略逊一筹：

当然，就具体某种疾病而言，究竟适合哪个产品，还是要具体情况具体分析。

费率

二者费率对比：

粗略算了一下，65岁前，无论新保续保，e惠保均比e生保慢病版贵了12%左右。

66岁后，续保费率，e惠保反而比e生保慢病版便宜了4%~28%。

相同点是，都很贵，比一般的百万医疗险贵了1%左右（买保险要趁早，趁着健康）。

不过，不排除将来费率调整，或者产品合并……

总结

这两款产品都是针对非标体开发设计的，都比普通医疗险核保尺度更宽松。

平安健康出品，无论服务品质还是续保稳定性，都是值得期待的。

如果因为健康原因无法投保其他医疗险，可以考虑这两款。

具体哪款更适合，还是先看看病历和检查报告吧。