在平时的工作中，婧婧经常遇到这样的情况：

客户听人推荐，说百万医疗险有多么好，然后下定决心买了一份，毕竟保费也不贵，这笔钱花起来不怎么心疼。

但是生了点小病，想去报销的时候，却被告知：

因为看病的费用没有达到免赔额，所以不能报销。

这些客户听完，往往会大发雷霆：

“明明说几百万的费用都能报销，为什么才花了几百块，却报不了。

这个1万块的免赔额，是不是坑人的！”

那么，

究竟啥是免赔额？

免赔额该怎么算？

百万医疗险的免赔额，是真的坑人吗？

今天，我们就来揭晓这个问题的答案！

01.

什么是免赔额？

顾名思义，免赔额就是指免赔的额度。

也就是说，

损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险公司不予赔偿。

这个额度，一般是1万元。

支付宝-好医保长期医疗《投保须知》截图

免赔额该怎么计算呢？

举个例子：

小王购买了一款百万医疗险，保额3万，免赔额是1万元。半年后，小王生病住院加手术，总共花费了23万元。

出院后，小王向保险公司提出理赔，在扣除1万元免赔额之后，他通过医疗险报销了22万元，相当于小王自费了1万元。

市面上大部分医疗险，都是社保报销部分不可抵扣免赔额。

说白了，无论我们社保能报销多少，都要在总花费中减去这个免赔额。

计算公式：

保险理赔金=（医疗总开销-社保报销-免赔额）*给付比例

一般来说，保险理赔金是优先从总开销中，扣除社保报销部分，这部分是依据医院给出的社保报销费用清单来计算。

剩余的呢，则由商业医疗保险来解决。

另外，要提醒的是，有的产品严格一些，每次报销时，都需要先扣除1万的免赔额；

也有像好医保这种的，整年的免赔额累计是1万；

更宽松一点的，全家一起投保，整年度可以共享1万的免赔额。

具体而言，大家在挑选产品时，还要仔细查看条款。

02.

免赔额真的是坑吗？

有免赔额，是不是就说明百万医疗险“坑”呢？

当然不是。

百万医疗险的免赔额，其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说，都是双赢的。

对于保险公司来说，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，能大大降低百万医疗险的理赔概率。

要知道，保险产品的定价，在很大程度上是由理赔的概率决定的。而正是有了免赔额的存在，降低了理赔概率，才诞生了这些价格亲民的百万医疗险。

不信的话，你可以看看市面的0免赔额的百万医疗险，价格要贵太多了！

以婧婧我为例，今年28周岁：

如果选好医保长期医疗，免赔额1万，年保费为259元；

而选支付宝上的另一款百万医疗——太惠保，0免赔，年保费为826.8元

价格足足差上3倍有余！

对于我们消费者来说，当风险降临时，保险需要做的，就是帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是“以小博大”。

免赔额的存在，使得百万医疗险的杠杆率非常高，花很少的钱，就能在生了大病、需要支出大额医疗费用时，报销高额的医疗费。

我们可以想一下：

当真的生病住院时，令我们真正感到绝望、无法承受的，究竟是什么？

是那几千、一万的医疗费吗？

不！

而是这些大病治疗高达几十万的费用。

30岁左右年轻人，一年只需要两三百块就能买到上百万保额，真的很难找到比这更划算的保险产品了吧？

所以说，百万医疗险，覆盖的就是我们对大额医疗费用支出风险。

而1万元以下的费用支出，即便是借钱，一般也都能凑得出来。

对大多数家庭来说，这部分的风险，完全是可以自留的，并不会拖垮一个家庭，完全没有必要一味追求0免赔额，在保费上投入过高。

当然了，如果实在介意的话，可以再配一份小额医疗险，专门负责1万以下的部分，搭配使用，价格也不贵。

03.

总结一下：

认为免赔额是保险公司给消费者挖的“坑”，这样的说法，有失偏颇。

要知道，医疗险本就是作为社保的补充保障使用的。

小病靠社保，大病靠医疗险。

免赔额的设置就相当于一面“滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。

并且，

设立免赔额有助于减少保险公司的运营、赔付成本，保险公司的成本低了，产品的费率自然也会降低。

这也是为什么几百块钱就能买到上百万医疗保障的原因。

说实话，1万元以下的医疗费用，大多数家庭其实都能承担得起，问题不大。

还是那句话：

大家在配置保险时，要根据实际情况，选择适合自己的产品。投保前，搞清楚自己的医疗需求，才能买到真正适合自己的保险。

如果有任何问题，欢迎随时来跟我聊聊啊~

作者：婧婧，只讲真话的保险人，用人话测评产品，带你看到真实的保险视界。