平安长相安上市后，经常会被问到：平安长相安和平安e生保有啥区别？我要不要把e生保换成长相安？

首先，平安e生保是一个系列的产品，不单单指某一个。

其次，保证续保20年的平安e生保有2款，一个是平安人寿的，但已经停售了，一个是平安健康的，目前还在卖。

所以，前提是咱先搞清楚一个问题：买的是哪个保险公司的哪个平安e生保？

本篇以平安健康官网在售保证续保20年的平安e生保为例，以下简称平安e生保20年版。

平安长相安

平安e生保

了解了这些前提，那接下来说说平安长相安和平安e生保20年版存在的共性问题。

其一，两款产品都免责中草药费用。

其二，人工器官仅限3种，只能报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节。

中草药费用免责还真不多见，一定要提前有个预期，理赔看的是合同，再大的公司也不会赔你合同里没有的东西。

至于核心区别，其实也不在保障责任，因为同类产品同质化太严重了。

核心区别1：可投保年龄不同

平安长相安最高70岁可投，但首次投保年龄≥56岁需主动先自费体检，然后提交体检报告给保司审核，能不能买不一定。

平安e生保20年版最高55岁可投，能通过健康告知或核保就能买。

核心区别2：健康告知不同

健康告知的重要性就不多说了，你只要知道未如实告知绝对会有理赔纠纷。

平安e生保20年版的健康告知要严格很多，投保时一定要仔细核对。

核心区别3：核保不同

如果有符合健康告知问卷的异常情况，则如实告知走核保。

目前平安长相安提供智能核保和人工核保，而平安e生保20年版支持智能核保和邮件核保。

其次，智能核保尺度不一样。

比如宫颈囊肿，平安e生保20年版有些渠道可正常承保，有些渠道直接除外，而平安长相安还需要HPV等相关检查报告才能评估。

核心区别4：免赔额不同

平安长相安适用无理赔递减免赔额，每年减少1元，最低可至5元。

而平安e生保20年版每年都有1万免赔额。

核心区别5：恶性肿瘤院外特药不同

直接看图吧。

因为不保证续保，很多人说平安e生保20年版的特药是“坑”，真是那样吗？

比如用到“爱普盾”这种肿瘤电场疗法时，平安长相安不予报销，而平安e生保20年版可以，它还坑吗？

核心区别6：增值服务不同

平安e生保20年版提供的增值服务比较少，包括住院安排、18种重疾二次诊疗。

而平安长相安提供的增值服务要丰富很多，多达16种，包括大家比较关心的住院垫付。

如果你问我平安长相安和平安e生保20年版哪个好，我可能更倾向于后者。

虽然都保证续保20年，但20年期间的续保费率不固定，会调整。

而触发费率调整的其中一个条件是“上一年本产品的赔付率≥85%”，那这时候区别就大了。

平安e生保20年版的销量更大，健康告知更严格，这能很好的控制赔付率。

但你再看平安长相安，销量差多了，健康告知也宽松，中途还曾经放开过70岁以内免体检投保。

参保人数不多，理赔人数增加，赔付率必然增高，达到调费条件就涨价。

涨价后就会有健康人群退出，参保人数更少了，留下的不健康人群变多，进而提升理赔率，再涨价。

周而复始，恶性循环，年纪大了或者健康状况差了又不敢退，只能硬着头皮交保费。

所以，在保障责任差不多的情况下，个人建议优先考虑平安e生保20年版。