为什么要买保险？保险能够帮助我们解决哪些具体的问题？

人活着，需要钱；人活着，就需要面对人生各种风险，生老病死残这些情况是客观存在的。对于我们来说，面对未知的未来，我们需要积极面对。

应对风险的办法：

一是分散风险；

二是买保险；

三是对冲风险。

对于个人来说，买保险是最切实可行的办法，所以保险是我们解决风险的工具，买保险就是为了转移风险，是家庭财务管理的重要组成内容，将伴随终身。

保险分为保障型和理财型两大类型，保险需要先做保障型，再做理财型。

对于家庭成员来说，先做家庭经济收入最高成员的保险，再做配偶，孩子，老人的保险。

一、保障型保险的分类：

1.意外险：分为意外伤害保险和意外医疗保险。意外伤害负责给付因意外造成的人身伤残或身故责任赔偿金，意外医疗负责给付因意外造成的医疗费用报销。

2.医疗险：分为小病住院医疗保险和百万医疗保险。目前小病医疗通常保额1万，再加百万医疗，就可以应对大部分的住院医疗费用报销。

3.重大疾病保险：负责给付保险条款指定的疾病给付，现在险种可以涵盖前症、轻症、中症、重症、身故、全残给付，有单次和多次赔付重疾的险种，也有重疾分组和不分组的区别。

4.寿险：为家庭经济支柱投保的险种，负责给付身故和全残保险金，是一种以小博大的杠杆保险。一旦家庭支柱死亡或全残，寿险可以为家庭留下未来基本的生存金。保障型保险的保额，应该是家庭年收入至少5倍以上。具体分配比例，看家庭每个人收入情况决定。

二、理财型保险的分类：

1.养老年金：回本期较长，内部收益率通常不高，被保人寿命越长，收益越高。同时附加万能账户，万能账户的特点是保底收益之上可以获取更高的收益，但账户有交易成本，考验的是保险公司的投资能力，选对公司是关键。

2.增额终身寿：回本期相对短，最快3年，通常7-8年。增额终身寿有的公司不附加万能账户，有的公司可以附加万能账户。目前银保监会规定此类保险的内部收益率不超过2.5%。

增额寿险分为固定和分红两种，优点是主险收益固定，可以避免利率波动风险，分红险是在保底收益的基础上通过分红提高产品收益，选分红实现率高的公司。

3.教育年金：通常附加投保人豁免条款，解决未成年人的父母出现早期死亡全残的风险。

三、保险附加服务：购买保险公司的保险，通常保险公司会附加增值服务，各家服务具体内容不一样，最常见的服务有：

1.绿通

2.就医陪护，登门护理服务

3.视频医生

4.体检

5.海外就诊

6.救援服务

四、对于资产多的家庭来说，保险和保险金信托还有传承和避债避税功能，这里就不详介绍了。

五、想进一步了解保险规划、具体产品信息的朋友，可以私信我，我是全金融行业服务专家。