新网银行是四川首家民营银行，注册资本为30亿元，新希望集团、小米、红旗连锁为主要发起人。自2016年的12月底开业至今只有短短3年时间。尽管在全国4500多家银行机构中，新网银行属于“初创企业”，但是作为全国第三家获得银保监会线上信贷业务备案许可的银行（前两家为微众银行和网商银行），新网银行在没有互联网原生生态的情况下，是国内第一家真正的全在线、全实时、全客群银行（微众银行和网商银行的客群分别可通过大股东腾讯微信或阿里支付宝白名单进行预处理）。此外，新网银行还是全国第二家获得高新技术企业资格的民营银行。

开业3年来，新网银行交出了自己的成绩单，从“零资产”起步，服务了超过2900万的用户，累计放款金额3300多亿元，累计放款笔数超过1亿笔。在客户数量和业务规模上已经远远超过了很多成立多年的城商行、农商行。新网银行信息科技部总经理毛航认为，上述成绩的取得主要归功于开放银行的力量。在11月28-29日由农信银资金清算中心主办，金科创新社承办的“2019农村金融科技创新与共享发展会议暨第三届农村金融科技创新优秀案例评选”上，毛航分享了新网银行开放银行的探索和实践。

一、新网银行的战略选择

作为一家民营银行，新网银行面临的外部环境表现在，一方面，我国金融服务面临供给不足与过剩并存的局面：一些高端客户拥有多张银行卡、使用多家银行APP，享有过剩的金融服务；而大量农村客户、蓝领客户、小微客户、个体工商户等所获得的金融服务并不充分，普惠金融有很大的发展空间。另一方面，移动互联、大数据、云计算等新技术的兴起，为数字化金融服务提供了可能。

新网银行既没有传统银行线下网点资源，也不具备微众银行、网商银行的互联网基因，缺乏大流量场景的依托。在监管和股东等各方的要求和期望下，做出了数字普惠、万能链接的战略选择，即走普惠金融之路、走开放合作之路、走平台化之路、走金融科技之路。新网银行将自身定位为一家原生金融科技银行，始终坚持数字化建设模式：数字化风控、数字化获客、数字化运营、数字化营销等。

图1为新网银行业务模式，在分布式商业环境中，作为一个节点，将银行的能力与场景端、资金端连接，简单的模式体现了万能连接的概念。

图1 新网银行核心业务模式—万能连接

二、开放银行探索

1.开放

开放银行的本质是数据共享和服务协同基础上的能力开放和融合。银行只有将自己的服务、数据和场景与商业环境中其他节点的服务、数据和场景融合、互通，开放银行的概念才成立。真正的开放银行并不是把API开放出去就可以，银行作为金融服务提供方，要解决好分布式资金配置、多场景权益保护、跨领域风险识别等问题。在风控和运营体系建设上，要做好跨产业风险隔离体现、跨行业监管合规体系、可持续产品供给体系、网络化金融运营体系等建设。

图2 开放银行本质

基于对开放银行的上述理解，新网银行一是解决场景融合问题，作为零售信贷资产端，新网银行将自身作为商业环境中的一个节点，主要围绕场景发现、场景接入、场景管理去思考业务模式。在实践中，将出行、消费、购物等场景整合在一起。对客户和银行来说，都不是只有一家合作伙伴，因此各方的关系是网状结构的，可能需要将数种服务结合起来为客户提供一个产品。

二是服务融合，服务主要包括金融服务（组合金融行业相关服务，提供金融产品）、互联网服务（联合互联网平台及互联网技术提供方，融合相关服务）、软件服务（融合相关软件服务）、安全服务（多手段方式组合安全服务，应对复杂的外部环境）等，服务融合指将各种服务捏合起来，智能地提供给最终用户。

三是数据融合。通过相应的技术手段将央行征信数据等政府数据以及场景数据、金融数据、行为数据等多数据来源的数据进行整合。在数据的使用过程中，新网银行遵循授权使用、脱敏使用、非接触使用三个原则。授权使用指使用数据必须经客户授权，脱敏使用指不使用原始数据，数据必须脱敏或标签化。非接触使用指数据计算运行于系统中，完成最终输出，几乎不由人工干预。此外，对于联邦学习、安全计算等新兴数据技术，正在研究当中，以更好地解决数据融合问题。

四是业务连续性、高可用。业务延续性对开放银行来说是非常关键的能力，作为商业环境中的一个节点，拥有多个上下游伙伴，无论流量管控、弹性扩容、多路由、同异步、批量顺序都关系所有合作伙伴，直线式交易链变成网状交易链、内部高可用变成全局高可用，在分布式的计算业态中，对业务延续性提出更高要求。

五是多技术形式接入。基于开放平台，通过API、H5、SDK、SAAS服务，开放资产端和资金端。

六是API全生命周期管理。新网银行开发的每一个对客相关的功能都会按API形式，这也是我们内部一直倡导的。API全生命周期管理如图3所示，包括API启用、升级等各个环节。

图3 API全生命周期管理

2. 智能

一是业务智能。新网银行的线上信贷产品叫“好人贷”，实现了99.6%的自动化审批率，新客户平均只需20秒就可自助完成从注册、申请、评估，到授信、放款的全过程。目前该产品日峰值达到30万笔。这个产品通过使用决策引擎、大数据、实时数据采集以及人工智能等技术提升业务智能化程度，降低成本，省去客户提供大量材料的麻烦，实现了金融产品高可得的目标。

与传统信贷“客户提交资料-人工审核资料-人工尽调-人工会审/决策-放贷”流程相比，新网银行基于反欺诈、决策引擎、模型运算等技术实现了“手机线上申请-在线调用大数据评估-在线机器审批决策”的贷款申请和处理数字化流程，通过批量获客、电子进件、大数据分析、机器审批解决了传统信贷模式重人力、定价难、效率低、资产质量偏低等问题。

二是风控智能。新网银行基于大数据的智能风控见图4，主要是反欺诈、授信、人工智能等技术的应用。

图4 新网银行基于大数据的智能风控

三是营销智能。以大数据技术、AI平台、深度学习等技术建立多渠道（广告投放、优惠券、微信推文、短信）、多场景（衣食住行）、全生命周期的智能营销，打造“高价值客户识别、多维客群扩散、个性化”的智能营销能力。

四是舆情智能。分布式业态下的声誉风险超越了银行自身范围，将无监督深度学习技术、图数据库等技术应用于负面舆情识别，舆情机器人自动感知媒体和网民情绪，提前进行包括合作伙伴和关联方的预警处置。

3.敏捷

一是组织敏捷。以灵动项目组织方式，打造“赋能”型管理模式。在高级管理层、产品创新委员会、科技管理委员会、风险控制委员会下，采用“项目制”，一个项目组中包括科技、风险、业务、产品、运营等各部门人员，项目结束后人员回到各部门。

二是技术敏捷。DevOps工具链全面覆盖，实现从源代码管理、代码评审、编译打包、自动部署到投产上线的全链条工具支持；将用户的流量导到新上线的系统节点上，以快速验证需要发布的新功能，并能在新功能验证失败后进行快速回滚。

三是数据敏捷。利用大数据技术规划三大类大数据集群：离线计算集群、实时计算集群和存储计算集群，通过数据中台为高效数据分析应用提供支撑。

四是业务敏捷。通过技术中台、数据中台、业务中台提供对业务敏捷创新的支撑，响应开放银行业态下客户高频度需求变化以及合作伙伴高频度需求变化。目前实现互联网平台平均接入周期：1-2周时间；联合行平均接入周期：2周时间；需求平均交付周期：1周时间。

在演讲的最后，毛航表示，三年来，新网银行集中力量“做单品、做精品、做快品”。新网银行消费信贷业务的特点不只是场景合作，不是线下个人贷款的线上化，而是通过数字化手段进行信贷服务的完全重塑。新网银行没有自己的APP，而是活跃于众多合作伙伴的APP中。

谈到分布式业态下开放银行的后续状态，毛航指出，从技术能力角度来说，包括技术风险管理能力、弹性资源管理能力、高性能计算能力、信息安全防控能力等基础能力；外部资源聚合能力、合作方技术服务能力、需求快速响应能力、生态场景聚合能力等开放能力，最终，通过可信数据共享能力、智能决策分析能力实现全面开放。