文|九把勺子

相信“放高利贷正式入刑”这个消息大家都已经看到了，说实话对于这个结果虽然是注定要发生的，但我还是觉得来的太晚了一点，因为这些打着放贷的幌子堂而皇之收取巨额利息的行为，简直和当年犹太人摧毁德国一模一样，往事历历在目，此次有关部门重点打击也表明了一个态度，那就是“社会本该是美好的样子”！

网贷

此次多个部门罗列出了放高利贷的法律依据，条款依然是根据“非法经营罪”来展开，具体认定标准是“两年内向特定对象放款10次”就达到了立案标准，根据刑法第225条第四款的规定，一旦违法肯定要被重判的。认定标准也很简单，除了高利率之外，关键的一点在于“转贷”，就是从银行获得低息贷款然后高息转给第三方。

花呗

其实对于贷款特别是小额贷款这事，社会普遍的态度是不抵触但也不太支持，家长们认为这些小额贷款特别是放高利贷的小额贷款严重损害了孩子们的财务规划能力，让他们沉迷在虚幻的额度里不能自拔，总把额度当成自己的存款，其实这样是不对的。各种循环贷也产生了高达36%甚至以上额度高息，很多年轻人穷尽一生都在为利息发愁。

网商银行

据我所知，现在很多年轻人都在陆续放弃使用支付宝，并非因为支付宝不好用，相反它是“太好用了”，不用支付宝的原因有一个比较突出，那就是“贷款逾期问题”。支付宝的贷款产品很多，像什么“优选贷”、“花呗”、“借呗”“网商贷”等，因为放款速度快审核不怎么严格深受年轻人喜爱，很多年轻人手轻轻一点就动辄几万几十万的额度。

花呗

可是贷款终究还是资本家收割年轻人的工具，像支付宝存在的这些贷款产品，给年轻人开放的还款方式基本上是“等额本息”，这样的还款方式利率高且可用资金不断递减，严格意义上来说就是个鸡肋产品，它适合短期过桥周转，但是想长期使用的话就得不偿失了。我提支付宝不是说它就是高利贷产品，而是它有高息的影子，希望年轻人要规范使用。

债务

额度倒是给到了，但是银行和金融机构一向都是锦上添花从不雪中送炭，一旦有什么风吹草动马上就给你关闭额度或者降低授信杀鸡取卵，这也是很多年轻人网贷爆雷的根本原因。很多小年轻甚至青年人因为当时贪图方便点了网贷，后面想要用低息的银行贷款根本就申请不了，征信花了最后的结果往往是一地鸡毛。前面我说了很多人放弃使用支付宝其实就是受逾期影响怕工资或者其他收入刚到账就被扣走。当然我也不是强调欠钱不还，而是说盲目借贷最后如果还不上就容易引发连锁反应。

年轻人

我最近也和很多年轻人聊了很多，我问他们“平时都用什么电商购物平台”，早在几年前，他们几乎会不假思索的喊出淘宝天猫的名字，但是现在不一样了，他们更愿意谈及拼多多。倒不是说拼多多有多好，关键在于拼多多没有信贷产品没有逾期问题，年轻人可以在这个平台肆意购物而不受影响。所以很多时候支付宝提供了很大便利给年轻人，最后也产品了很大的弊端。

年轻人

有人说我写这篇文章是驴头不对马嘴，开头写放高利贷入刑，后面又强制带上支付宝。其实这并不矛盾，我想强调的其实就是如果使用支付宝的循环贷本质上和高利贷没什么区别，因为年利率上36%真的很容易，当然不光是支付宝，其他的网贷平台也一样，只要是循环贷都容易压垮年轻人。

网购

很多人说不借不就完了，这话虽然听着没错，但是俗话说“有钱男子汉，没钱汉子难”，一分钱难倒英雄汉，人在走投无路的时候是不会计较资金来源的。所以我写这篇文章额度目的其实就是要警示年轻人适度消费不要过度借贷。今天以支付宝为例子是因为他称得上是网贷的鼻祖，大数据风控系统基本上以她为模型展开，所以大家会发现只要在支付宝被降额了其他平台马上就会跟进。

网购

年轻人必须要明白一个点，辛贷平台给的额度不是你的存款，它是随时会发生变化的，只要监测到你的财政恶化入不敷出他们马上就会启动风控收回你的额度，到时候只能还不能借那就真的尴尬了。人生百年，正值青壮年如果被网贷压垮实在可惜，网上借钱纵然方便，但是一次次的查询信用报告意味着一次次的信用透支，最后压垮了骆驼的最后一根稻草上线是最容易毁掉一个年轻人的。

储蓄

上个月底网商银行发布了2024年三季度报，截至9月末网商银行发放贷款和垫款2985.13亿，和年初相比增长10.3%，其中吸收存款3151.6亿、和年初相比增长了5.9%，截至2024年三季度，网商银行营业收入152.87亿，同比增长了14.31%，净利润居然达到了22.60亿，总资产规模达4888.85亿，较年初增长8.1%！

存款

上面那组数据说明当下有资金需求的人太多所以网商银行的业务很好，但是其中也有千千万万的年轻人付出了血和泪，特别是那些使用循环贷的年轻人，基本上相当长一段时间都在为利发愁。过度借贷无力偿还的年轻人会选择不一样的方式对待，有些人选择躺平全面逾期，有些人选择债务重组优化、也有些人选择寻求外界帮助度过难关，他们都有自己的选择。

催收

写到最后还是需要奉劝年轻人，任何时候都要量力而行不要打肿脸充胖子，盲目借贷消费不可取，国家都出手整治高利贷了，这说明这个问题已经非常严重，一旦还不上了后续的恶意催熟又容易让心智不成熟的年轻人走极端，所以社会是美好的，年轻人要珍惜自己的信用合理规划自己的人生，开开心心的生活享受灿烂人生！即便暂时遇到困难也不要气馁，学会破解难题也是人生的一次大考！

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