近日，浙江省地方金融监督管理局发布的《钱塘江金融港湾发展实施计划（2021-2025年）》提出“推动将省农信联社改制为浙江农村商业联合银行，成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构”，意味着全国最大的农商行（即浙江农村商业联合银行）要来了。

一、浙江农信联合银行的前身是什么？

浙江省农信社

根据浙江农信官网介绍，自1952年10月第一家浙江的农信社诞生，作为省内唯一一家血脉从未间断的金融机构，到现在已有69年的历史。农信社的初衷，是贯彻落实中央和省委、省政府的决策部署，带领全省农信系统坚定服务“三农”、服务民营小微企业、服务地方经济社会发展，推动各项业务平稳健康发展。

二、农信社的前世今生？

（1）起源。农信社大抵起源于20世纪50年代，最初由各地村民自愿入股组建的合作金融组织。在这个阶段，农信社的资金主要起源于农民入股，农信社的领导干部也是由社员选举产生的，这种形态保留着合作制的性质，符合当时中国经济发展的现实；

（2）发展。20世纪80年代，中国人民银行委托农业银行代管农信社，此时农信社的形态和地位发生了一定的变化，变成了类似农业银行的机构；

（3）脱钩。1994年，农行、农信社开始独立办公，1996年国务院出台《关于农村金融体制改革的决定》，正是标志着农信社与农业银行的脱钩，农信社开始由中国人民银行托管。

（4）迈进。23年6月，国务院出台《深化农村信用社改革试点方案》，再次启动农信社改革，该方案指出当时农信社的一系列痛点问题：“产权不明晰，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全;管理体制不顺，管理职权和责任需要进一步明确”，旨在改革农信社的产权制度，帮农信社建立一个健全、完善的经营管理机制。

（5）改制。近期，为了深化省联社改革、提高农信系统风险防控能力、切实让省联社成为一个产权清晰、权责明确、政企分开、管理规范的现代化金融企业（银保监会首席检察官的讲话）。农信社的改革又进行了一系列探索，包括不限于建设省级农商行（北京、上海模式）、组建农商联合银行（浙江模式）、吸收整合为更高级别的银行等。

三、全国最大农商行有多少分支机构？

图片数据涛动宏观

如图所示，目前浙江省农信系统共有82家成员，包括81家农商行和1家农信联社（即象山农信联社），目前82家成员的总资产规模合计达到4万亿左右。

四、目前国内的农商行体量如何？

截至2021年6月末，全国共有4608家银行业金融机构,农信机构总共2204家,其中,农村商业银行1569家,农村合作银行26家,农村信用社609家(含省联社25家)

目前国内最大的农商行体量在1万亿级别，国内规模排行前4的农商行分别为：重庆农商行（1.3万亿左右）、上海农商行（1.2万亿左右）、广州农商行（1.1万亿左右）和北京农商行（1万亿左右）。待浙江农村商业银行成立后，将跃居全国最大的农商行。

五、改制的意义？

笔者认为，本次浙江省农信社改制为浙江省农商联合银行，主要有以下几点原因：

为了适应关于农信社改革政策的需要。农信社改革有数十年的历史了，早在23年，国务院就发布了《深化农村信用社改革试点方案》，本次浙江省农信社改革，作为全国深化农信社改革的试点，浙江省农信联社将改制为浙江农商联合银行，成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构；为了形成产权清晰、权责明确、政企分开、管理规范的现代化金融企业。本次改革后，浙江省农信社将成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构，有助于健全完善治理机制，完善风险防控机制、提升风险防范处置能力；农信社改制目前业内讨论较多的有如下四种模式：统一法人省级农商行，金融服务公司，金融控股公司，省农商联合银行。比于其他改革模式，省农商联合银行可以保留原来的二级法人地位。这意味着，原省农信社下面的各个农商行如余杭农商行、萧山农商行、鄞州农商行、瑞丰农商行依旧可以保留其独立法人地位，而不用大动干戈成为省联社的“子公司”或“非独立分支机构”，这既有利于下属农商行服务地方、服务三农的运作和管理，也有利于保持农村金融机构数量的整体稳定；农信社改革后，省农村联合银行可以获取更多的业务牌照，例如成立理财子公司、消费金融公司，这将为地方经济建设提供更好的环境，也有助于农村联合银行的做大做强。