最近看到个热搜，

说的是从2020年初到2024年1月，这四年间，中国家庭大约往银行账户里净存58.24万亿元，其中82%是定期存款。

相当于2009年到2019年十年的新增存款总和。

老实说，看到这组数据财子还是有点惊讶的。

大家真的太保守了！

但是想想这两年的经济环境：

就业难，赚钱难，所以自然消费更难！

有点前端 ，投资理财则更更难：

信托暴雷，房产亏掉首付，股票和基金更是跌跌不休，直接腰斩……

日子这么不好过，辛辛苦苦搬砖得来的血汗钱，全部存银行也真的无可厚非。

这个时候，谁还敢激进呢？！

01

但是说到银行，有一点大家千万也别忽略！

银行，可能没有大家想象的那么安全了，尤其是一些中小银行……

在这些地方存钱，

总存款额度，千万不要超过50万！

告诉你一个触目惊心的数据：

财子稍微调查了一下，仅2023年一年，就有23多家银行解散。

什么，你都没听说过？

很正常。

因为都是些名不经传的村镇银行、农商行等地方性小银行。

这些银行的风险，大家一定要注意了，尤其是其中的一些农合机构和村镇银行。

这些银行我们自己可能不会选择，

但是它们扎根全国各地，我们的父母和亲人，很容易被它们的高息所诱惑，被在这些银行工作的熟人所蛊惑，而盲目买入存款。

而它们的数量，

占到所有潜在风险较高银行数的95.8%。

也就是说，如果你把钱放到这些银行，超过50万的那部分，还是有一定比例损失的。

就像当年河南多家村镇银行连环暴雷，我到现在还心有余悸。

说实话，

如果银行面临解散这种问题能及时处理，确保资产安全稳妥，已经算是比较好的情况了，

更倒霉的银行，甚至还没来得及解散重组，就直接破产倒闭。

最典型的就是包X银行，因资不抵债直接破产。

更更倒霉的，恐怕是那些大额债权人们了。

包X银行后续的处理方案，也是多年以来首次，明确采取不完全救助措施的案例。

5000万元以上对公存款和同业负债由接管组和债权人需要重新协商。

这意味着，大额债权人很大概率需要蒙受损失，实惨。

这也告诉我们，

“银行”一定会确保财产的安全这一说法，从来都只是我们一厢情愿罢了。

毕竟法律也没给你承诺过，只是规定，保护限制在50万以内。

对“只要是银行存款就一定安全”的滤镜，

是时候该打破了！

02

目前能做到绝对安全，确定保本保息的有三种方式：

一个是前面说50万以内的银行存款，一个是国债，还有一个是储蓄险。

其中银行存款，这些年在疯狂降息的路上越走越远。

大大小小的银行存款利率下调就没有停过，去年更是经历一波五连降，降得各位脑袋是懵懵的。

以三年期存款为例，利率从年初的2.6%，一步步降到了1.95%，正式进入了1时代，

真的难顶！

最关键的是，

收益都已经这么低了，还不能长期持有，银行的定期存款最高也才五年。

五年才拿2%左右的收益，这可真是食之无味弃之可惜了。

更何况存满五年后，这个数可能只会更低。

我们要知道，

随着经济发展放缓，利率下降的趋势一定是会持续的，

像是日本，欧美那些国家都是前车之鉴，低利率甚至负利率时代的到来都是有可能的。

现在或许还能保本，以后没准银行还得向你收管理费。

为什么我如此强调长期锁定收益的重要性。

因为利率下调，是一个缓慢的过程，

短时间内我们可能感受不到，但随着时间的流逝会愈发明显。

就好比几年前，我们说以后每年有个12万就足够养老了，那时候银行存款利率4%，也就是说只要攒够300万，只靠每年利息就不用愁了，

但这么多年过去了，好不容易辛苦攒到300万，却发现利率已经降到了1%，想要获得13万左右的利息，这个数字到了恐怖的1200万，意味着就得存够更多的钱。

这还是没算上通货膨胀和利率进一步下调的。

怎么办？

接着拼命干呗。

所以，银行存款，压根就不适合做长期理财规划。

国债当然也是如此，利率也一直在降，十年期国债从3.5%一路下行至2.3%，比五年期的还低了0.2%左右。

只不过胜在安全性高，毕竟是国家背书嘛，

问题就是，会比较难抢，不是想买就能买的。

总之，不管是银行定存还是国债，

如果把握不住现在的利率，未来本金收益差放大的频率和幅度是异常凶猛的。

那么这个时候，储蓄险的优势就凸显出来了。

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储蓄险第一大优势就是足够安全！

毕竟属于人寿保单，背后一直会有保司兜底的。

至于保险公司破产有多难，我想大家很清楚。

我国有严格的保险监管机制，这层层监管，与其说是为用户手中的保单做保障，不如说是专门针对保险公司做出的严格要求，360°无死角。

比银行难破产解散的同时，收益还能保证，

怎么领，能领多少，都是白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性。

哪怕保司真的破产了，为了让大家的保单有托底，保单也会直接转让到指定的保司，

确定收益的部分是一定会给到你的，不会像银行还有50万的保护限额。

储蓄险的收益优势，就更明显了！

哪怕是比五年期银行定存或是十年期国债，储蓄险的收益都要高很多，

就拿大家慧选这款产品为例，后期复利IRR甚至能到4.4%，折算单利能超过6%。

复利状态下，在国内无风险收益率能接近3%-4%的理财产品，我想除了储蓄险，你打着灯笼掘地三尺都找不到了。

最最关键的是，它还能锁定收益。

不像银行和国债那样，确定收益只有短短几年，而是几十年甚至是终身。

意味着它能在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受当下带来的价值。

现在银行五年存款2%利率，我复利能到3%；

等后面银行利率降低到1%，我还能到复利3%；

再后面降低到0甚至负利率，我依旧是复利3%。

这，就是锁定利率的魅力所在，长期掌握稳稳的幸福。

04

总之，

存钱永远不是件坏事，关键是把钱放在哪。

银行依旧是我们的首选，毕竟目前来说，银行还是比较安全的，

中小额备用的闲金，50w以下短期的存储，可以考虑放一部分定存，

而且尽量是选择国有的六大行，比如农业银行、建设银行、交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行这些，更安稳一些。

但我个人并不建议把钱都存银行。

因为咱当下最该考虑的是锁定收益，以现在的趋势，利率必然还是长期，且持续下行。

如果想锁定当下红利，那么还是放在储蓄险里更靠谱一些。

能够锁定利率就是锁定财富。

这才是理财的最终奥义。

当然无论是银行还是保险，相信大家都会依循形式得做出合适选择。

最后说个题外话，

昨天文章之后，很多用户来向我咨询养老年金，我发现了一个普遍问题。

那就是一些朋友的父母快退休了，才意识到他们的退休金很低甚至压根就没有养老金，

于是想给父母多储备点养老金，担心太迟了，问我有没有什么临时抱佛脚的法子，让他们以后养老生活更安逸幸福一些。

目前还是有方法的，只不过时间比较紧迫，

比如我连肝几天，才从在一众产品之中挑选出的大家慧选，是目前天花板级别的商业养老年金，但可惜要在3月20号正式下架，还不到一周时间。

而且据我了解，未来还有几款比较优秀的分红险，也将要在这个月31号前陆续下架了。

好产品的下架总是如此紧迫。

所以目前实在不懂如何规划的，就马上来问我吧，时间不会等你，但我随时都在。