上期回顾

利率：市场的贷款利率几厘几分是怎么来的，都是以一元为单位，1元=10毛=100分=1000厘；所以1厘=0.1%，1分=1%，1毛=10%。目前央行的规定LPR，简单的理解100LPR=1%（这里的LPR都是计算年化利率的，年化没有几分几厘的称法。）

信用贷款：

字面意思就是根据个人信用情况借钱给你，借钱给你的可以是你的朋友（可能无利息），可以是公司，可以是银行，可以是个人（高利贷、民间借贷）。而我们今天要了解的是机构（银行、贷款公司）

信用贷款的维度

收入来源征信报告资产状况资金用途

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资金用途

为什么将这个放在第一个呢？有一句话叫做‘只要故事说的好，要多少有多少’，这句话完美解释了资金用途是根据个人描述的情况来判定的，前提是放款后不提供消费凭证。而一个信贷员是肯定要去了解这笔资金的真实用途，如若资金用于赌博、吸毒等等不可控的事情，这是几乎可以断定会逾期，所以信贷员了解客户资金用途最主要的就是把控客户后期还款的情况。而一个信贷员只是为了给客户贷款而贷款，那肯定是一个只顾利益的信贷员。这样的信贷员肯定是不会管你后期的情况的。

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资产状况

一个有资产的客户肯定是能够提高贷款额度的，当然这里的资产指的是固定资产，在这个行业资产通常指的是房产、车子、保单。当然还有股票、理财等等这些资产，但并不在参考范围以内，除非你在某家银行有理财，这家银行才会给到你一定的信用额度。像车子、房子、保单这些资产通常情况下都只是为了提高你的信用贷款额度。

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收入来源

所有的信用贷款产品都是喜欢上班族，而在上班族里又分为普通单位和优质单位（国有企业、事业单位），普通单位又有低公积金或无公积金和高公积金。为什么都喜欢国企事业单位呢？因为它们很难倒闭，所以你只要在这里面工作，那你的收入来源就一直很稳定。同理高公积金的肯定更不容易离职，所以信用贷款是根据你收入的稳定性来判定额度的。法人信贷是没有稳定的打卡工资的，能体现收入情况的就只有流水，所以法人的信用贷款都是根据法人近一年月均流水或者一年的结息（每个人的银行卡在3/6/9/12月份都是有季度结息的）情况来看的。小微企业法人还有一个专属的国家扶持的信贷，就是税贷，根据每年的纳税情况进行额度的放大，最高额度能达到500万以上。

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征信报告

这是最重要的一项，就算你上述三个条件都非常好，你的征信报告不过关，还是你没办法办理信用贷款，征信报告直接体现了你的负债、逾期、贷款申请(机构查询）、公积金缴纳情况以及可能体现的资产（按揭房、按揭车）情况，征信也是短时间改动不了的（征信特殊情况可以修复）。所以在申请贷款前信贷员都会要客户打一份征信报告，如果不打印征信了解情况随意申请信贷就会导致征信越来越差、原来能申请的到最后都申请不了，只能2手空空或者只拿到能贷资金的1/10。PS：客户眼里的征信差和信贷员眼里的征信差还是有很大区别的。

小结

上述所说除征信报告以外所有的条件都是有合理包装的可能。有的客户可能首次贷款就下款了，就会导致你有一种错觉，贷款很好下，随意申请都可以下款，因为这时候你的资质去任何一家银行都有大概率下款的可能，但是你的第二笔贷款可能也会因为第一次的贷款和你无缘。并且银行的年化利率从3%-18%不等，银行的信贷员是不可能告诉你还有更低利率的其他银行的产品的，因为他也需要业绩。正常的信贷都是等本3年期，一个年化5%的和一个年化10%的信贷，三年就会有15%的利率差。所以每一个贷款客户都是需要一个专业且良心的贷款顾问的。目前市场上机构加银行的年化利率从3%-50%不等。超过24%的一般来说就是小额贷款公司。

信贷额度

信用贷款的额度单家2-100万不等，一个高收入、有资产、征信良好的客户信用贷款是可以做到200万甚至300万。而如果没有专属的人为你服务，可能一个200万信贷的资质你自己申请最后到手只有50万，接下来做任何信贷都不会给你下款了。

最大化额度信贷申请

因为市场上还存在不上征信上征信时间长或者以信用卡形式发放的贷款，机构查询宽松的、负债看的比较重的、只要合理的控制申请时间申请顺序才可以在一定时间内下款到最高额度。

一个正常客户的标准

上班族每个工资5000以上、现单位公积金1000以上且连续缴纳一年以上、征信负债30万以内（不包括房贷、车贷）、贷款笔数（不包括房贷、车贷）不超过3笔、贷款申请（机构查询、信用卡申请属于贷款）近3个月内不超过6次，半年内不超过10次。优质单位、有资产客户可适当放宽条件。小微企业法人：营业执照满2年，季度结息8元以上或月均流水（只看进账）10万以上或年纳税额在2万以上。另有开票贷信贷，但纳税高的情况下开票也不会低，开票贷和税贷是分开的，可以同时申请。

备注：每家银行在市场流通的贷款产品只是主流产品，事实上每一家银行都是有很多贷款产品的，而没流通向市场的原因要不是因为条件苛刻，要不就是银行没有推广出来 。

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