河南商报记者 陈薇

尽管比花呗分期晚了数年，微信版“花呗分期”终于还是来了。

腾讯的官方消息证实，目前已经开始针对部分用户测试。微信分付将与微粒贷一起，组成微信支付的“花借组合”。

鉴于自己在线下支付场景、社交场景等优势，微信分付选择了与花呗截然不同的获客方式。

微信杀入分期市场

部分用户发现，在微信钱包页面，多了一个“分付”的功能，传闻已久所谓的微信版“花呗”露出庐山真面目。

据腾讯相关人士透露，3月25日，微信上的“分付”功能开始了测试。分付是一种个人消费贷产品，可以实现消费者先消费再付款的需求。

在使用微信分付消费过程中，用户无需提前申请分期或是取现，只需要在付款时选择“分付付款”即可。

尽管有人把微信分付与支付宝花呗进行比较，但微信支付对“分付”的定位是对标花呗分期。简单的说，花呗相当于信用卡；而微信分付和花呗分期类似于信用卡分期。

只是在还款方面，分付更为灵活：分付不是按月结算，而是按天计息。即，没有硬性的还款日期，随时都可以付息还款，每期最低还款10%即可正常使用。

“赊账”已经成为年轻人的日常

腾讯杀入消费分期，并不算早。

这些年，各种消费分期产品，已经全面进驻线上线下的付款入口。无论是线上下单一台手机，还是去线下购买一台电动车，甚至是购买培训教育、旅游等服务性商品，各种分期机构都可以提供“赊账”的选项。

尽管进入得不算太早，但微信支付此前也与金融机构合作有过尝试。

此前，分期乐商城借助南京银行推出的II类户“乐花卡”，就支持绑定微信支付使用。当选择分期功能时，“乐花卡”就完成了分期的操作。与时下的“分付”一样，该卡也不存在免息期。

现在上线的微信分付涵盖的消费场景更为丰富，几乎可以支持线上线下商业支付的所有场景。不过，较于其他消费贷产品，腾讯人士表示，微信分付更专注于线下的消费场景。

支持分期成商户获客“武器”

“分付”上线后搭配“微粒贷”，让微信支付拥有了完整的“花借组合”。

而“花借组合”几乎成了一家大型互联网企业的标配：蚂蚁金服有花呗、借呗；京东有白条、金条；美团则是生活费买单、生活费借钱；去哪儿提供拿去花、借去花；苏宁的是任性付、任性贷；唯品会准备的是唯品花与唯品花取现……

从商户端来说，“花借组合”已经成为商户拉动成交的利器。

2019年双11前，支付宝曾公布一组数据：开通花呗之后，商家交易额平均提升38%，交易用户增加32%。

为了更好的满足消费者需求，促进成交，双11前要求开通花呗收款功能的商家，比日常增加了八成。在天猫的品牌旗舰店里，几乎所有商家都把支持花呗分期免息作为卖点。

特别是教育、培训类的商家，在天猫双11通过开通花呗分期并且免利息的方式，降低报名门槛，拉动销量增长。正保远程教育的中级会计师培训课程，通过分期每天上课的学费只需要1块钱左右，这让课程双11以来销量是日常的8倍多。

腾讯相关人士也提到，“分付”的推出对商家一定是大有益处的。分付可以有效解决用户现金不足、周转不灵等问题，一定程度可提升支付成功率，拉高交易额。

分付与花呗分期之间的优劣势对比

晚了花呗分期数年，微信分付如何与花呗分庭抗礼格外引人关注。

尽管是手机支付的两大巨头，微信支付、支付宝在使用场景、交易金额方面还是有所不同的。目前多家第三方机构披露数据显示，在线下支付方面，微信的优势更加明显；但每笔均交易金额上，支付宝的额度更高一些。

这也解释了为何花呗分期推出的时间更早：交易金额的多少直接决定分期率，只有买大件，分期的需求和欲望更强烈。不过微信分付此次也针对其线下、高频的交易模式，设置了适合自己的分期产品。

“微信分付没有免息期，可以避免免息期需要进行巨额垫款。”北京金融科技研究院风险治理实验室主任车宁说，从这一点来说，微信分付选择了成本可控、盈利周期更快的入场策略。

互联网分析师钱皓也提到，直接按天计息，分付将有更强的盈利表现。依靠微信强烈的社交属性，分付也有一定跳过免息期获客的资本。

不过，尚处于测试期的微信分付未来表现如何，尚需时间来观察。

分期消费遍地 理性消费很重要

互联网巨头、商家在消费分期端竞争如火如荼，也是在迎合年轻消费者观念转变。

据尼尔森发布的2019年中国90后、95后年轻人消费信贷现状报告显示，超八成的年轻人使用包括信用卡、银行贷款、花呗、京东白条等金融产品，用以在购房、购车、基本生活等各方面减轻压力，改善生活。

但很多人忽视了分期需要支付的成本。

以某平台上一笔5736.1元的分期为例，如果分12期每期还款为520.1元，总还款额为6241.2元，多还了505.1元，相当于年化利率为8.8%。而很多平台的分期利率都在10%以上，极端的会超过20%，当前各银行消费贷利率不到6%。

“目前，分期消费的收费还缺乏统一标准，商家各自定实际利率高低不一。”上海财经大学教授吴一平说，他建议监管部门可根据分期消费产品供需情况，参考银行利率，出台分期消费的指导性利率或手续费率。

目前分期消费对一些收入有限，又缺乏自制力的人极具诱惑性，吴一平说，遍地分期消费很容易产生非理性消费。如果偿还困难产生违约，消费者的征信记录会受影响，可能被纳入失信黑名单，影响交通出行和住房贷款。因此，他建议消费者选择分期时应认真考虑消费需求和资金状况，理性消费。