最低额度还款和分期还款是我们在使用信用卡或者借呗时经常会碰到的两种还款方式。那么，两种还款方式有什么不同呢？还款时使用哪一种会比较划算？

首先要说的是，最低额度还款和分期还款都是信用卡用户在无力全额还款情况下的权宜之计，可以缓解信用卡用户暂时的还款负担，而且不会影响个人信用。

再来说说两者的不同。

先来看看分期还款方式。

分期还款是指信用卡用户可以申请对账单金额进行分期均额偿还，且无需缴纳因未全额还款所应支付的利息。但是分期还款会产生手续费，每期的分期手续费等于分期总额乘以对应期数的每期手续费率。信用卡账单分期期数一般设置成了1期、3期、6期……36期，每期的手续费率折合成年化多在0~18%之间。

用户在申请分期还款后，如果想提前清偿未偿付的分期款项，一般会被收取违约金。以中信银行信用卡为例来说，其违约金收费规则是这样的：手续费一次性缴纳的，已收的手续费不予退还；手续费随分期期数缴纳的，已上对账单的手续费不予退还，同时收取剩余未还本金的3%作为取消分期的违约金。

接着来看看最低额度还款。

最低还款额度还款，是说信用卡用户至少要还的额度，低于此数将会被发卡行视为违约，并产生以下三个影响：一是被收取违约金；二是可能被催收；三是影响个人征信。

最低还款额度的计算方式每家银行设置的不尽相同。以民生银行信用卡为例，其最低还款额＝上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%。

很多人将最低消费额度理解为每月只要偿还未还账单的10%或者5%即可，其实这种想法和事实是不太一致的。仅以上述民生银行的计算方式看，其最低还款额不仅包括本期未还账单的10%，还包括上期最低还款额未还部分等。

使用分期还款要付出的代价是被收取手续费，而使用最低还款额度要付出的代价则是支付循环利息，而且不可享受免息还款期待遇。免息还款期待遇是说信用卡产生透支后，用户只要在最后还款期把账单还清，发卡行就不会对透支额度收取利息。一旦不能享受免息还款期待遇，则意味着信用卡用户的账单利息要从刷卡消费之日算起。

用户使用最低额度还款后，银行一般会对未还款部分按日利率万分之五收取利息，而且会按月收取复利。在取消免息还款期待遇以及复利计息的影响下，用户使用最低额度还款所要支付的利息可能会非常高。

不过呢，上面说到申请分期还款后，提前偿还债务会被收取违约金，而使用最低额度还款是没有这方面顾虑的。

所以，如果只是为了暂时应急，选择最低额度还款和短期限的分期还款，两者的成本可能会相差不大；如果是准备长期偿还账单的话，选择长期限的分期还款可能会比较划算。