当快到信用卡还款日时，我们常常接到银行客服电话，问信用卡账单要不要分期。在当前贷款利率低至4%左右的情况下，千万别掉进账单分期的陷阱。账单分期的贷款利率是当前市场利率的4倍以上。现以我的平安银行账单为例：

看下面的小字，如果分期，咱们承担的贷款利率是16.28%。实际比这个多，看第三张图。

这是账单分六期的现金流量。

通过账单分析现金流量表，使用电子表IRR()函数可以计算出账单分期的利率为17.54%，高于16.28%。

从上述的分析可以看出，信用卡账单分期相当于向银行一次性贷款1994.64元，然后按年贷款利率17.54%（月贷款利率1.356%）分期还款，贷款利率远远超过了市场水平，更是没有享受到信用卡消费能够最长免息56天的好处，完完全全是得不偿失。

即使是手头紧张当前没有资金偿还账单，也应该选择银行的信用贷款（利率4%左右）偿还。如果无法获取成本较低的银行信用贷款，还可以选择支付宝“借呗”，利率为7.3%。也可以选择微信“微粒贷”，利率为9.125%，而不是账单分期偿还。