家住北京南锣鼓巷的小栗，是一个月光族，喜欢刷卡分期消费，但是他到底付了多少分期手续费，却一直搞不清楚。

我作为一名银行客户经理，将如何快速准确计算信用卡分期手续费的方法分享给大家，让大家分期有道，不再迷茫。

所谓信用卡分期是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款，并一次性或按月支付分期手续费。目前，主要有消费分期、账单分期、现金分期。信用卡分期年费率的计算公式为：【2x（月费率x12个月）】-1。

例如，使用工行信用卡消费12000元，选择分12期，每月费率：0.72％。看似月费率不高，但其实年费率却高得离谱。实际年费率=【2x（月费率*12）】-1=【2x（0.72%*12）】-1=16.28％，这可是房贷、车贷、消费贷年利率的4倍还要高，这正是银行哭着、喊着、打折都推荐您分期的真正原因。

信用卡分期打折后年费率=实际年费率x折扣率。例如，工行信用卡消费12000元，分12期，在月费率0.72％的基础上打58折，则真实年费率为：16.28%×58%=9.44%。这个利率还是很高，但可以勉强考虑一下分期了。

对于大部分银行来说，信用卡分期都是支持提前一次还清的。信用卡分期提前一次还清要交的手续费大致有三种情况：

第一种情况，持卡人向银行提出申请，通过后就可以一次性把所剩分期的本金和手续费一并还清，但是提前还款并不会退还银行已经收取的手续费。如中行、建行。

第二种情况，可以一次性把所剩分期本金还清，【剩余未还本金】的3%作为剩余分期手续费。如：兴业银行。

第三种情况，一次性把所剩分期的本金和手续费一并还清，同时加收【剩余未还本金】的3%作为违约金，如：工行。

例如，某行信用卡消费12000元，分期12个月，月费率0.6％，已还6期后向银行提出申请，同意一次性还清分期。第一种情况下，应还分期本金加手续费＝1000元x6期十72元x6期＝6000元十432元＝6432元；第二种情况下，应还分期本金加手续费＝6000元十6000元x3％＝6000元十180元＝6180元；第三种情况下，应还分期本金加手续费＝6000元十72元x6期十6000元x3％＝6612元。

为此，剩余未还本金的3％是另收的违约金，还是直接充抵分期手续费一定要向银行问清楚，当另收违约金时，就不要提前还款了。实际上，信用卡分期就是一个潘多拉魔盒，一旦打开它，那就是分期一时爽，事后火葬场。 面对银行的分期推销，一定要认真考虑自身的经济实力，仔细计算一下分期的实际年费率，理性消费，谨慎分期。小栗已经明白了，您明白了吗，评论区告诉我！