有粉丝朋友问：信用卡逾期，无法全额还清，但是有稳定的工作和分期还款能力，不知道什么时间段，跟银行协商个性化分期还款，最合适？

其实，这个问题很简单，关键取决于：你有没有稳定的还款能力？

很多卡友们都知道，在信用卡逾期后，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在超出持卡人还款能力的情况下，信用卡逾期后，持卡人可以和银行平等协商，达成一个最长5年60期的分期还款协议。

信用卡逾期分两种情况：一种是各种负债实在是太多了，就算所有银行信用卡都分了60期，但还是还不起。如果没有任何还款能力的话，就先保证基本生活，毕竟人权大于债务，还不如把时间花在增加正向收入上。

如果每个月还有一部分闲钱，那就先把欠款五万以上的，先协商解决了。因为，金额越大逾期罚息越高，被起诉的概率相对也高。银行起诉也是概率事件，不是必然事件，即便没有还款能力，也不要怨天尤人，赚钱才是硬道理。

另一种情况，有稳定的工作，或者每个月的还款能力都比较稳定。

什么时候去和银行协商最合适？是应该在逾期之前，还是逾期三个月以内？还是逾期三个月后再协商？

根据小编这几年接触的协商案例，给大家的建议：越早处理，才能及时止损！

原因有三：

一：无论信用卡有没有逾期，越早主动和银行沟通，讲述自己的困难情况，说明你是积极的，是有强烈还款意愿的人，而不是消极被动，想耍老赖的人。越早协商成功，才能避免更多不良后果的发生。

二：目前，大部分银行同意了停息分期方案之后，对之前逾期产生的高额违约金和利息一般都不会减免，比如说招商银行、广发银行、中信银行、国有银行等，这些银行最新分期成功的案例，很少能够做到减免。

毕竟银行是盈利机构，逾期欠款分三至五年，分期也是免息，甚至通货膨胀的损失也由银行承担，如果前期的罚息都减免了，那银行只会亏更多。

三：信用卡起诉的比例虽然不高，但是逾期客户基数相当庞大，谁也不敢保证一定不会被起诉。加上现在国家对违法催收的持续整治，银行委托第三方公司催收，回款率在不断下降，那么银行最终只能通过提高法律诉讼的途径，追回欠款，才能有效降低坏账率。

如果真的走到了被起诉这一步，再想要通过和银行调解，达到一个三至五年的分期还款协议，那基本上是不可能的。银行决定起诉了，就肯定是要短时间内收回欠款，不过小编也的确接触到，起诉之后跟银行协商，还能够达成一个长期分期还款协议，记得是浦发银行，但是因为成功案例太少，不具备参考性。

总之，如果你目前有一份稳定的工作，开支基本可以控制，最重要的是，每个月可以拿出固定的钱进行还款，并且负债构成主要是信用卡，额度也比较高，那么尽早和银行达成分期还款协议，对于你个人也是利益最大化！