4月17日，交通银行信用卡率先开启“无卡时代”——正式推出“手机信用卡”，实现了“现场开卡现场就能用”的秒批、秒用，成为银行业内首家推出“手机信用卡”的国有银行。

（图为交通银行信用卡中心总经理王卫东现场演讲）

来自“仙人掌厉刺”的反击战

2015年6月，交行混合所有制改革方案获批，一直以来作为专业化经营和创新的内部标杆，信用卡中心毫无悬念地成为首批五个事业部制改革试点之一。此次率先引领行业迈入“无卡时代”无疑又让信用卡中心成为了混改的排头兵。

发布会上，交通银行董事长牛锡明出席并给予了高度评价：“手机信用卡的推出，是交通银行深化改革的重要成果，是在互联网金融领域的大胆突破，是金融科技在银行传统领域的深入应用，也是打造最佳服务银行的又一次创新。同时，交行信用卡中心是交通银行推进事业部制改革以来，运行效果最佳的机构。”

经过多年跑马圈地，中国信用卡行业的发展已经进入了下半场，竞争更加激烈。根据2016年行业数据统计，12家上市银行信用卡新增发卡量总和超亿张。从信用卡在册卡量来看，工行、建行、中行、交行稳居前四位，招行、农行次之，光大、民生、中信、平安、浦发等股份制银行紧随其后。从信用卡交易额和透支余额增幅来看，浦发、平安、中信、光大、招行、交行等交易额增幅超过20%；浦发、招行、光大、民生等透支余额增幅超过20%。那么，前有大行拦路后有股份制银行步步紧逼，交行该如何突围？

王卫东打了一个形象的比喻：传统银行不仅要像“金字塔”一样，不断做大根基，并努力向行业顶端进发，更要学习互联网思维，做金字塔顶端的“仙人掌”，在每个点上都应该通过创新扎出不同的“刺”，以实现对传统格局的全面突破。

他认为，手机信用卡就是传统信用卡谋求变局的一根厉刺。“其背后，将是银行从产品、服务、营销到管理的全方位经营模式的改变，也是传统信用卡中心变身成为互联网平台的一个重要标志。”

据了解，不同于以往线下办卡需要等两周左右时间拿到实体卡片后才可以消费的模式，交通银行手机信用卡可实现“秒开、秒用”的极速体验，无须等 待卡片邮递，立等可用。申请者通过客户经理手中的“e办卡”智能终端，上传资料后最快2秒、平均49秒即可完成申请审批，符合条件的客户即可获得消费信贷授信，实现无卡购物或借贷。

截止3月底，交行信用卡在册卡突破53万，“买单吧”上线一年多绑定客户即超过23万。据交通银行信用卡中心总经理王卫东笑言：我们给提供秒级服务的团队取名叫“滴答”，为什么叫“滴答”？因为最快开卡只需滴答一下2秒钟。“秒开秒用”试运行2个月，申请人数达83.3万，30秒内处理率81%，3分钟内处理率达99%，互联网方式发卡带来的客户增量速度远超出我们的预期。

近几年来，以蚂蚁花呗、借呗，京东白条、小白卡等互联网金融产品为标志，阿里京东等电商巨头加速蚕食传统金融蛋糕，这次交行推出手机信用卡可谓一次银行业大反击。

欲做信用卡中的“黑科技”

不过比起电商的线上场景优势，目前交行信用卡仍以线下消费圈为主，目前覆盖全国1多个主要城市热门商圈，可享最红星期五等超过5万家商户优惠。线上目前为买单吧APP网上商城、生活缴费、餐饮商户、电影购票、手机充值等。

此外，蚂蚁花呗等电商系金融已经形成申请审批授信消费的线上闭环，目前交行手机信用卡仍无法完全搬到线上，为何不采用纯线上发卡模式？是否会拓展更多线上场景？

对此，王卫东解释，原因在于目前的监管合规要求，银行所有的开户都必须三亲：亲访、亲核、亲签。“我们正在研究人脸识别等远程认证系统，希望能在未来手机信用卡新版本中优化开户流程，并丰富更多服务场景。”

除了“快”，此次手机信用卡的另一大亮点就是在原本“账户+支付”的基础上，增加了信贷功能。王卫东告诉记者：“对于优质客户，无需其提供额外资料、无需行为累积，在授予信用卡额度的同时，还可进一步授予专属消费信贷额度，实时满足客户各类消费需求。”

事实上，交行“e办卡”终端已经运营6年，累计发卡28万，为什么现在敢“秒开秒贷”？王卫东认为，正是因为交行在大数据、移动支付、信用评分、风险控制等方面不断积累和成熟。“这也是与新兴的互联网金融相比，银行的最大优势。一个成立不久的互联网金融公司在风险控制上能有多大的能力？我们干了12年信用卡，越干到后来越谨慎，越觉得要用各种各样的技术来防范风险。”

交行信用卡在风控上就应用了不少“黑科技”：“e办卡”终端实行7*24小时全天候在线反欺诈交易监控，风险欺诈下降80%，拥有多维风控模型，制定了13277个策略规则，745个征信字段运用，32个评分卡模型，并与15家外部主流数据源合作。在安全性上，“e办卡”具备6道保障，实现客户数据不落地加密传输，充分保护客户的办卡信息安全;而银行级的安全系数又为支付环节套上了“安全护盾”。

因此，尽管透支余额逐年较快上升，相比之下交行信用卡坏账率仅是小幅度上升。根据交行2016年年报，境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达5，043万张，较年初净增728万张;全年累计消费额达人民币18，387.29亿元，同比增长21.16%;集团信用卡透支余额达人民币3，078.57亿元，较年初增长13.37%;信用卡透支减值率1.95%，较年初上升0.13个百分点。

王卫东表示“未来已来”，生物识别、人工智能、5G、区块链、VR虚拟、物联网等这些前沿科技正在给我们的生活带来革命性变化，卡中心对此保持密切关注和研究，未来有望将这些技术应用在“手机信用卡”中。

（刘冬）